黄金热退去 保险理财正当时

　　随着美元的逐渐走强，黄金价格将逐级下行，前一段时间的“黄金热”亦慢慢退去，黄金的“黄金”投资期已经过了。的理财专家表示，虽然，黄金投资已过“巅峰时刻”，但保险理财正当时!

　　保险理财的优势在于既可以理财也可为投资者提供保险保障，而黄金投资理财暗藏高风险，对于风险承受能力较强的投资者，建议可以考虑黄金或者股票投资，但是，专家在此提醒，黄金投资是适合家里有百万千万余钱的人做资产配置用的，而对于仅有五万或十万压箱底钱的普通家庭，不管是杠杆的，还是实物黄金，都最好不要去投资，可能连利息都回不来，甚至还要亏损。

　　“保险理财”主要有两层意思。第一是发挥保险产品保障功能，来管理我们在生活中不可预知的人身风险，保证实现我们的人生目标。这分两种，一是防范意外、疾病等的风险保障。二是为长寿、健康而准备的长期储蓄，这些支出我们可以将其看成是消费，是一种风险的成本，表面看起来没有保值增值，实际上已经有效转移了风险。第二就是保险本身附带的理财功能，万能险、分红险、投连险都属于理财型保险，这类产品重新界定了风险与责任，以及随之带来的利益，在保险公司和投保人之间共担机制。保险公司设计出很多产品，可以在保障功能的基础上，实现保险资金保值增值。这是一种保险保障功能延伸，也是满足投保人在获取保障之后对长期储蓄，甚至是参与到股票债券市场的需求的满足。

　　“抢金大妈”如何保险理财?

　　中国大妈疯狂抢金，折射出老百姓既担忧财富缩水又缺乏投资渠道的理财困境。如何摆脱投资路上的窘境，中产家庭也迫切需要为手中资金找到一个靠谱的投资渠道，确保财产安全且能保值增值。制定科学的保险理财规划，中国大妈可轻松投资理财，为家庭及个人财富“增值”。

　　专家指出，保险的一个重要功用就是保障。购买保险并不是越多越好，而是要根据自己的收入、需求乃至人生不同阶段等各方面的情况作出理性的计算。家庭在日常生活中可能遭遇的风险有很多种，如何针对不同的风险选择不同的险种?究竟哪些险种是必不可少的?哪些险种是中产家庭最需要的?

　　第一层次：意外伤害险

　　意外伤害险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、 死亡时， 保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。相对于其它险种而言，意外伤害险的保费最便宜，保额又比较大，是一个最基础的险种。

　　第二层次：医疗险、重大疾病险

　　医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则，或以就诊的次数为单位给付被保人一定的补贴。一般分为住院费用型和住院津贴型。

　　重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，重大疾病保险的赔付通常以给付方式，即被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。

　　第三层次：储蓄分红型保险

　　储蓄分红型保险是指保户不仅可以享受一般的保险保障功能，还可以定期获得保险公司对保险资金运作后所得利润的分红。具备“保障、投资、储蓄”三位一体的功能：不仅具有一般保险的保障功能，还保证每年有与银行利率相近的保底收益，此外还可参与保险公司的年度分红。

　　第四层次：养老年金险

　　养老年金保险是一种年金形式的保险，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。中产阶层很多都是企业中层以上的管理人员，在退休之后，如果仅仅依靠社保，巨大的经济落差将使原来的中产生活水平大缩水。出于这个原因，养老年金险成为了许多白领的首选。

　　第五层次：投资型保险

　　投资型保险是国内保险市场近年来出现的新险种，它兼具保险保障与投资理财双重功能。目前市场上常见的投资型险种有投资连结保险、分红型寿险、万能寿险及投资型家庭财产险等。保险理财专家表示，投资型保险并不适合每个人，需要在家庭收入状况非常良好的情况下才可以考虑此类保险。这种保险比较适合那些富裕的、平时又没时间自己操盘的中产阶级。购买比例可达到总保额的5%～10%。