投资型财产险重出江湖

 

　　今年7月份，在北京召开的“非寿险投资型保险国际研讨会”会上，保监会副主席冯晓增在会上重新指出：“发展投资型保险产品可以提高非寿险业的社会渗透力和覆盖面，发挥好保险业的经济补偿、资金融通和社会管理功能。”在经历了命运起起伏伏之后，投资型财产险产品日前开始重新高调上市。   　　记者查询新产品条款发现，与传统的家财险、意外险产品相比，投资型产品包含了基本保障功能与投资功能，其收益与银行定期存款利率挂钩，一般高于同期的定存利率0.7%-0.75%。业内人士指出，从投资角度看，此类产品吸引力非常有限。   　　目前最新获批的产品中，其单份投资金额均为1万元，远高于普通保障型产品的保费金额。虽然单份的保险门槛高达1万元，但其中包含风险保费和投资资金两个部分。以某大型财险公司最新发行的一款投资型家庭财产保险为例，1万元的投资金额中包含了34元的保险费和9966元的保险投资金，其中34元的保险费，实际上提供了8万元的总保额，包括房屋主体承重结构、围护结构保额6万元，室内装潢等保额1.5万元以及室内财产5000元。从投资收益情况来看，根据保监会规定，这些产品都属于预定型产品，其收益率不得超过同期银行定期储蓄存款利率1个百分点，5年以上产品按5年期利率计算。目前，这些产品都是银行定期存款利率基础上增加0.7-0.75个百分点，假设投保这类新产品1年期满(365天)后领取，其间银行1年期定存利率(3%)不发生变化。根据条款约定，这些产品1年期收益为3.7%—3.75%。“这种产品设计上有点像是一款普通家财险加一份保本型理财产品，家财险的保费方面并没有多少优势，对于真有保险需求的客户而言，不如直接选择一份保障型产品，”保险分析师杨芬指出，从投资表现上来看，3.7%左右的年化收益率也只能算是勉强跑赢定存。现在银行存款利率可最高上浮1.1倍，而如果这些产品计算标准是基准利率，其中相差也就0.4个百分点左右。所以，从投资的角度上来看，此类产品吸引力非常有限。此外，这类产品是保险而非存款，退保不仅没收益，还有本金损失。   　　

 

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