中年人离婚后如何做好保险理财规划

　　个人背景

　　家庭状况

　　牛先生，35岁，居住北京，刚刚到深圳一家通讯公司任销售主管，年收入18万元，每月无储蓄，银行无存款。身体健康，无任何保险。无子女，即将离异，妻子为原同单位技术人员。父亲去世，母亲健在，与其同住，无经济负担。

　　固定资产状况

　　在北京市大兴区有200平米三室一厅住房1套(复式)，总价120万元，现月供5000元，2008年付清。

　　在北京市宣武区有40平米一室一厅老式单元房1套，价值15万元左右，房款已付清，对于大约1000元的月租收益并不看好，所以暂时空置。

　　1辆旧车，现价值3万元，由妻子使用并支付所需费用。

　　1辆新车，买入价格20万元，月供3000元，2007年还清，养车及其它相关费用每月1500元。

　　投资项目

　　工作之余，牛先生年初在深圳新开一家玻璃器皿店，投资额5万元，目前亏损，预计6个月内不会有好转。无其它投资项目，从未进行过证券投资。

　　离异后情况

　　目前在深圳租房，每月支付2000元房租。大兴区的房子将归妻所有，由牛先生付完余款。新车归前妻所有，由牛先生付完余款(仍在争执中)。牛先生将与母亲搬离原居处，计划在北京另购新房，面积大约在120～150平米，价格约100万元。但目前尚无足够资金作首付。

　　理财需求

　　因为离婚问题即将让牛先生本来的富足生活陷入困境，如何在离婚后使个人经济状况不至于窘迫?

　　理财组合建议

　　(1)日常生活开支。年安排2.4万元。

　　(2)旅游消费。年安排5000元。

　　(3)紧急备用金。年安排1万元，以3.5万元作为常数。

　　(4)房贷按揭支出。年安排6万元。

　　(5)旧车使用费。年安排2万元。

　　(6)新车贷款本息支出。年安排3.6万元。若双方协议或法院判决其余款由前妻偿还，则这笔资金投资于国债或人民币理财产品。

　　(7)房租支出。年安排2.4万元。

　　(8)意外保障。购买国寿人身意外伤害综合保险，年支出560元。

　　(9)国债或人民币理财产品投资。年安排1.3万元。

　　(10)空置旧房出租。年收入1.2万元。

　　(11)店铺投资。维持现状，继续观察。

　　理财建议分析

　　从背景资料来看，牛先生是一位宽容、豁达、有责任心的男人。根据我国《婚姻法》和《民法通则》的规定，夫妻共同财产和债务应共同承担。即使离婚的一方有过错，亦不应只承担责任和义务，而不享有应有的基本权利。不过，“清官难断家务事”，只要离异双方无异议，还是应该按照各自的愿望处理。

　　既然牛先生将新房和新车的债务独自承担，那么就得为其履行义务，并且为重新购房筹措资金。按理说，牛先生年收入18万元，属于收入较高的中产阶级，应该过着舒坦的日子，不过，离异后的刚性支出，包括新房贷款本息支出、旧车使用费用支出、新车贷款本息支出、房租支出等就占了14万元。剩下的钱，即使包括空置旧房出租收入在内也不多了，就算要谈新的女朋友，也得在花钱上悠着点，不然就有可能成为“月光族”。至于牛先生想在北京另购新房，也只能待2008年付清现有房贷本息，自有资金筹措到30万元以后再行购买。届时，理财规划应作相应调整。至于风险投资，目前牛先生条件尚不具备，且与理财目标相悖，在目前阶段还是作保守型投资的好。鉴于牛先生的年龄、健康状况和目前的经济状况，医疗保险和养老保险宜在2008～2010年这个时间段切入。这是因为，一方面，重大疾病保险和养老保险产品在这个年龄段购买并不贵，另一方面，这个时间段内，牛先生的资金也充足一些了。