教育金保险投保要注意豁免功能

　　案例：张先生今年35岁，儿子6岁，刚刚上小学。张先生对孩子未来的教育非常看重，看到日益增长的教育费用，在别人的推荐下，张先生便给孩子买了一份教育金保险，5万的基本保额，10年期缴费，年缴保费19860多元，投保人是张先生。

　　一年以后，张先生因为意外事故身亡，他们一家陷入了困境，没有能力把教育金剩下的保费缴齐。张先生的妻子王女士听说，如果投保人身故之后，剩下的保费就不用缴了，于是找到保险公司询问情况，没有想到保险公司的回答是必须要交完10年，因为他丈夫买的险种没有这样的功能。王女士无奈之下只能退保，孩子一下子失去了未来的教育保障。

　　点评：王女士听说的“投保人身故之后，剩下的保费就不用缴了”，其实是保险的保费豁免功能。所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下，导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

　　保费豁免目前主要有3种形式：一种是作为单独的附加险出现，这种豁免应用面比较宽，可以附加于多个主险之上;第二种是作为附加险与特定主险捆绑，豁免有更明确的针对性;第三种是直接在保险合同中以条款形式出现，这种情况经常出现在教育金保险中。

　　建议：在给孩子购买教育金保险的时候，一定要考虑作为投保人，如果在丧失工作能力的时候，如何解决孩子未来的教育金问题。有两个解决方式：

　　一、附加一个投保人豁免的附加险。但是，有的少儿教育金保险的附加豁免条款，豁免的范围比较窄，这时，如果投保人已经购买了充足的意外险，此时能获得全额的意外险保额赔付，显然比仅仅豁免保费划算得多。

　　二、购买一定额度的定期寿险。这个效果跟第一种方式是相同的，唯一的不同在于可以用寿险的赔付去缴纳教育金保险剩余的保费。