社会养老保险之外还需补充商业养老险

　　专家表示，消费者在退休以后仅能拿到目前税前工资三分之一的养老金，若消费者想在退休时达到之前的收入水平需补充商业养老险，“一般而言，如养老金替代率能保持在60%~80%这个区间，个人的退休生活能保持和工作时差不多的水平，但当养老金替代率低于50%的时候，老年的生活将会比较困难。

　　一般来说，一个人退休后，其消费会有所减少，但如果养老金替代率过低，退休后的生活质量将受到极大的影响。专家提醒，市民还可以通过提高个人职称来获得额外的养老津贴。

　　案例：

　　今年26岁的苏小姐进入其现在的企业第4年，现在平均月收入约为15000元，“按单位的工资单明细显示，每个月需缴纳养老保险1011元，单位每个月缴纳2529元，但不知道等我退休时可以从社保养老金里面拿到多少钱?”

　　解读

　　广东省社保养老待遇即退休后月领养老金，主要由基础养老金加上个人账户养老金以及过渡性养老金(这部分养老金仅适用于1998年6月30日前参加工作的客户)三部分组成。“而这三部分分别来自于两个账户，一个是单位账户，一个是个人账户。”据介绍，基础养老金和过渡性养老金来源于统筹账户，基础养老金的计算公式为：(领取时上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)×缴费年限×1%/2。

　　缴费工资越高，基础养老金越高，不过专家提醒，缴费工资以广东省社平工资的3倍作为封顶线，对于工资超过3倍社平工资的高收入人士，如果缴费年限相同，基础养老金拿的都是一样的。

　　个人账户养老金计算公式为：首次领取基本养老金时个人账户储存额/ 计发月数，个人账户储存额等于个人月缴费工资×8%×缴费月数+利息，计发月数根据退休年龄不同，计发月数不一样，男性一般60岁退休则计发月数为139，女性一般55岁退休则计发月数为170。

　　分析

　　案例当中的苏小姐，目前的工资15000元已超过广东省社保养老缴费工资封顶线12645元，其每月按12645元的8%即1101.6元缴纳了社保养老个人账户的部分，公司每月按12645元的20%即2529元缴纳了社保养老统筹账户的部分。

　　假设其个人实际月工资与在岗职工月平工资均保持不变，退休前社平工资与目前也保持不变为4215元，且不计个人账户养老金年利息，苏小姐在退休前工资为15000元，则退休后社保养老金为5138元，其中个人账户领取2356元，统筹账户领取2782元。按照退休金/退休前工资的比例来看，苏小姐的社保养老金仅为在岗时工资的34.3%。

　　保险专家建议，苏小姐可以选择保额10万元、交费年限为15年的商业养老险。年付保费23030元，累计总保费345450元，55岁时按4.5%投资回报率计算，账户现金价值+个人账户价值约为592940元，若按社保个人账户计发月数170个月来计算，每月约能补充3488元养老金。