调查称仅三成人买对保险 切记投保遵循双十定律

消费者在保险配置上应当充分考虑自身收入、投资、负债等多方面因素

　　保险柜台

　　面对市场上几十家保险公司的上千款产品如何选择，很多消费者都是一头雾水。

　　记者随机采访发现，不少市民买保险是因为有亲戚朋友刚好在某家保险公司做，本着信任的原则也就在亲戚朋友那买，更有保险一业内人士跟记者开玩笑，保险业务员因为自身业务压力，很多都是买的自己公司的产品。那么，买保险究竟应该怎么买？您买对了吗？

　　市民刘小姐今年34岁，供职于某事业单位，年收入约为12万元。老公也在某事业单位上班，年收入15万元。两人刚刚结婚两年，生活也无忧无虑，准备在三年内要个孩子。刘小姐告诉记者，因为父母都不在广州，加上都是公务员，相关养老保障都相对完备，所以自己家庭养老压力较小。”

　　据介绍，刘小姐家庭无外债，除了每月有3000元的房贷，并无其他投资，加上刘小姐对自身保障较为在意，除了单位的社保，她从2008年开始在家人的介绍下购买了终身寿险（分红型）产品，目前刘小姐每年的保费约5300元，而老公没有购买其他商业保险。但是，由于对各类风险缺乏评估，刘小姐认为自己的保障仍不够，如果我出现事故，只能获赔20多万元，不足以保证家人生活。”

　　专家建议

　　调查显示，理财界有个双十定律，即通常一个人的保险保额应为他年收入的10倍左右，而保费支出应为他收入的10%左右，上下浮动5%均为正常区间。保险花费比重过高，会对生活质量有些影响；投入过少，则很难保证风险发生时，所得的赔偿金能够抵偿损失。

　　保费支出

　　占收入比的一成

　　保险专家表示，根据保费支出占收入比的一成计算，刘小姐的保费支出相对较低，甚至连5%都不到，可适当提高。

　　另一方面，根据刘小姐已购买保单合同显示，其累计寿险额度仅为24万元，保险专家建议其寿险保额至少为60万元。据介绍，对于寿险要购买多大额度的保障，应该因人而异，有的可以等于被保险人5年、10年或15年的工资，有的可以等于保障被保险人身故10年内家庭生活质量不变，有的还要考虑房贷和车贷等，并没有最科学的计算方法。

　　另一方面，刘小姐可以根据家庭存款情况，安排一些理财产品，在保险充足的前提下，适当分配保证财富的保值增值。

　　由于其夫妻事业单位相对收入比较稳定，养老也有保障，但养老的替代率会有落差，所以可以适当兼顾补充养老保险。