“三高”人群理财如何做好保险规划？

　　吴先生今年65岁，是一名民营企业董事长，有三处房产，两处自住，投资有基金、实物黄金，除了政策性保险及家财保险，吴先生仅有一张终身寿险……请从吴先生、吴氏家族及其企业所面临或将会面临的各方面风险和机会的角度设计一个最佳的保险理财综合方案。

　　目标界定与风险属性界定

　　吴先生属于高资产、高收入、高储蓄的“三高”人群。个人现金流充裕，无负债，各类资产配置较齐全。收入来源主要依靠公司的经营情况，投资性资产收入较低，个人保险并不健全。根据与客户的沟通，认定其主要理财目标、遗产规划、保险规划。

　　理财建议

　　投资规划

　　对于企业发展转型的问题，即自有公司“制造业服务化”解决方案。

　　首先，根据当前食品制造业发展趋势，结合“制造业服务化”的企业发展规划，理财师团队为吴先生提供两种转型经营方案：方案一：渠道+服务+管理型食品类服务企业;方案二：打造“香港味道”食品网络销售平台。其次，对两个方案从经营情况、发展前景、净资产收益率等进行了详细的多角度定性分析，电商网络销售平台模式占优，故推荐选择方案二进行转型。再次，以现金流量作为定量分析方式，假设两种模式各投资5年，5年后，计算投资回报率。经过精细化的数据测算，从最终总资产增长率来看，方案二从投资回报率上远超方案一。最后，按照吴先生的本人意愿，通过对两种转型方案进行定性和定量分析，都是方案二占优，因此建议吴先生将生产加工与电商网络技术相结合，打造“香港味道”食品网络销售平台，实现电商模式与食品特色的强强结合。

　　自有资产投资规划方面

　　根据对吴先生的风险属性测评，针对吴先生的自有投资资产现状，经过认真分析后，建议吴先生购买三款基金产品构建攻守兼备且适合吴先生自身状况的基金组合，来分散风险并达到预期收益率分别为：农银行业轮动股票基金、农银货币B基金、新华纯债添利债券基金。

　　遗产规划

　　理财师团队为吴先生设计了两种分配方案：即基金信托和遗嘱信托，通过从是否可实现财产独立和风险隔离、是否可实现财产有计划的支付、是否可有效保持企业的控股权问题等方面对两种方案的对比，及吴先生的本人意愿，可以得出结论为遗嘱信托相比较基金信托优点相对较多且突出，缺点相对较少且不很明显。因此，建议通过遗嘱信托方式按照10% 、8%、2%的比例分别留给长子、长女及次子，但仍由长子代为管理两成股份，以保持吴家的多数控股权，在满足一定条件下分配给长子、长女及次子，且长子具有优先购买权。其他资产也建议依托家族信托服务，来保证吴先生子女及第三代的生活需要。

　　保险规划

　　通过研究分析得知，吴先生为香港食品公司高管，虽已为其部分家庭成员(次子及其生母)做出合理的保险产品配置计划，但其本身及其长子还尚未有合理的保险产品配置。虽已设立了遗嘱信托来保障财富传承，但财富传承所设立的产品主要依靠公司分红和信托收入来维持，如果公司在未来经营不善倒闭或者个人资产遭受未料不测风险破产，就失去了财富传承的基础。因此，建议吴先生加大保险投入，购买1000万农业银行代理销售的中国人寿美满人生保险，按1：3比例给自己和儿子，来确保财富传承和万一遭遇不测时的生活保障。