车险投保理赔一点通：足额投保好还是不足额投保好?

 很多保户在挑选财产保险保险金额时，通常会误以为“保得越大赔得也越大”，而一些保险经纪人也为获得大量的代办费欺诈顾客。实际上，针对包含汽车保险等以内的财产保险，车险公司索赔遵照的是“补偿性标准”，即赔付金额不可以超出财产的具体使用价值，防止保户根据车险理赔获得附加盈利。

　　买车保险前应掌握汽车行情

　　现阶段，在全部财险中，汽车保险应该是群众触碰数最多的商品之一。车损险做为财产保险的一种，车险公司遵照的赔付标准是“补偿性标准”，即赔付金额不可以超出财产的具体使用价值。换句话说，假如该财产的具体使用价值是十万元，即便为其购买保险了二十万元的保险金额，一旦产生损害，保户数最多能从车险公司得到十万元的商业保险赔付，而此外十万元保险金额的保险费用等同于白消耗。

　　一般车险公司会根据各种汽车交易市场价钱转变，以一季度或大半年为限期，依照他们的全国各地统一零售价调节各种车子的车损险保险金额。假如买车人不了解当今汽车行情，他能够在续险前向车险公司资询所购买保险车子的销售市场平均价。一般状况下，能够挑选新汽车购买价(含车子购买附加的费用)、车子具体使用价值(新汽车购买价减折旧费)、商议使用价值各种各样方法之一明确汽车保险的保险费用。但是，不一样的保险金额下保险赔付的占比也不一样。

　　计划方案一：投新汽车购买价

　　必须提示的，车险公司常说的“新汽车购买价”，就是指保险合同签署地购买与被商业保险机动车辆同种类新汽车（含汽车购置税）的价钱，并非很多保户所了解的自身购车时的新汽车购买价。在商业保险界，这类购买保险方法一般被觉得是“全额购买保险”，当车子产生一部分损害时，车险公司在索赔时，将按具体损害开展全额赔付，但当车子产生所有损坏时，车险公司只按车子的具体使用价值（折旧费后的值）赔付。

　　以周女性的车为例子，周女性当初的新汽车价格是二十万元，但在安全驾驶了一年后，销售市场高度一致种类的车已减价至15万元，换句话说，周女性购买保险时的新汽车购买价是15万元，购买保险15万元的车损险，不考虑到利率特惠，保险费用为2444元。倘若周女性在一年的商业保险期限内，产生一起车子一部分损害的保险事故，车子的修补花费共为2000元，如果不考虑到免赔率、事故责任划分占比的状况下，车险公司将按2000元全额的赔付。

　　但假如周女性在一年商业保险期限内，悲剧发生了情况严重的定损安全事故，车子基本上所有损坏，假定那时候周女性的车折旧费后的具体使用价值已不够15万元，仅有13.8万元(折旧费额度=保险事故产生时的新汽车购买价×被商业保险机动车辆已应用月数×0.6%)，如果不考虑到免赔率、事故责任划分占比及其车子折旧的危害，车险公司最多个赔付13.8万元。

　　计划方案二：按具体使用价值购买保险

　　车损险另一种明确保险金额的方法是按购买保险时车子的具体使用价值明确。具体使用价值就是指新汽车购买价减掉折旧费额度后的价钱。这类购买保险方法一般被觉得是“不全额购买保险”。在车子产生一部分损害时，车险公司只有按具体使用价值与新车报价之比，按占比赔付。换句话说万一在汽车保养全过程中必须拆换新零部件，车险公司就只有参照该零部件的折旧费使用价值，赔付给买车人一部分维修花费。

　　仍以周女性的车为例子，假定周女性的车第三年续险时，折旧费后的具体使用价值仅有136960元，周女性由此购买保险13.8万的车损险，保险费用则减少至2165.7元，比按15万购买保险省了278.3元保险费用。

　　但在商业保险期限内，一样产生一部分损害安全事故，假定修车钱仍为2000元，一样不考虑到免赔率、事故责任划分占比，车险公司则将按“保险金额与购买保险时新汽车购买价的占比”开展赔偿，即2000元×（13.8万元/15万元），周女性则可得到1712.5元赔付，比按15万元购买保险少赔付287.5元。但假如产生整车损坏的重大事故，一样不考虑到免赔率、事故责任划分占比及其车子折旧的危害，周女性可得到13.8万元的赔付。

　　计划方案三：按商议使用价值明确保险金额

　　许多买车人误以为，车损险的保险金额只有由车险公司来定，实际上，保险金额仅仅保险赔付的最大额度，买车人彻底能够和车险公司融洽明确保险金额的是多少。现阶段，大多数保险险种条文都要求，可由被保险人和保险公司依据具体情况，根据商议的方法明确保险金额。

　　但在索赔中，车险公司则将依照“保险金额和新汽车购买价的占比”来明确赔付占比，最大不超过车子的具体使用价值。

　　倘若周女性和车险公司商议明确了十万元的汽车保险保险金额，保险费用为1718元，在产生保险事故赔偿时，车险公司将按62.5%（十万/15万）占比开展赔付，最大不超过车子的具体使用价值13.8万元。换句话说，即便周女性将保险金额明确为二十万元，最大也只有得到13.8万元的赔付。

　　提议：全额购买保险最划算

　　总的来说，根据对3种保险金额明确方法较为，按新汽车购买价明确保险金额更为划算。如计划方案二尽管比计划方案一省下了278.3元的保险费用，但因为在产生一部分损害时只有按占比赔偿，买车人将迫不得已自掏一部分汽车保养花费，一样，计划方案三中按十万元开展“不全额的购买保险”，一样遭遇着这个问题。而针对大部分买车人而言，产生小碰小撞一部分定损的概率会更高。

　　但假如周女性挑选计划方案三中的按两年前的买车价二十万元开展购买保险，保险费用达到2928元，比计划方案一多付款了484元，但在产生保险事故时依然数最多只有得到具体使用价值的赔付。

　　提示：财产保险反复购买保险按占比赔偿

　　有的群众为了更好地得到大量的赔付，会挑选在好几家车险公司购买保险，进而不经意中又产生另一种“超量购买保险”。针对重复保险，车险公司一般要求，“若另有别的确保同样的商业保险存有，无论是不是由受益人或别人以其为名购买保险，也无论该商业保险赔付是否，企业仅承担按占比平摊赔付的义务。”换句话说，不论是在几个车险公司投过保，群众最后能得到的赔偿都不容易超出组成合理理赔的损害总金额。

　　如周女性各自挑选了A、B俩家企业的车损险，二份保险单的保险金额各自为十万元。在保险事故后，假如损害约为2万元，假如周女性挑选另外向俩家车险公司举报，并不可以各自从俩家车险公司得到2万元的商业保险赔付，只是由俩家车险公司按占比平摊承担责任，各自赔付周女性一万元。但假如周女性在A企业得到2万元的赔付，则B企业不会再对周女性开展赔付。