家财险重复投保不划算 超额部分不赔

　　为确保家庭财产安全性，近些年，愈来愈多顾客逐渐投保家中财产保险。但是，必须提示的是，做为财产保险的一个险种，家庭财产保险遵照补偿性标准，超量投保的一部分，车险公司不承担赔付，除此之外，无论“用心”還是“不经意”，若顾客期待根据反复投保来获得大量“盈利”，一样不容易如愿以偿。

　　2011年7月，齐先生向某车险公司投保家中财产保险及额外偷盗险，保险金额为六万元，限期一年。同一年9月，他又在另一家车险公司投保家庭财产保险及额外偷盗险，保险金额同是六万元，限期一年。在齐先生仍未就自身反复投保之举各自告知的状况下，俩家车险公司各自向齐先生出示了保单。

　　2012年11月，齐先生家里失窃，向警察举报的另外，他也通告了俩家车险公司。经当场现场勘查评定，失窃物件使用价值六万元。因公安部门无法侦破，齐先生向俩家车险公司明确提出各赔付六万元的规定，却均被以其反复投保，导致商业保险无效合同为由回绝赔付。齐先生诉至人民法院，经调研案件审理，人民法院觉得齐先生与俩家车险公司签署的均为合理的家庭财产保险合同书，其家里失窃后，车险公司应按合同书承诺担负承担责任。但是，由于齐先生存有重复保险的客观事实，依据重复保险平摊标准，当投保人向好几个保险公司重复保险时，投保人的理赔只有在保险公司中间平摊，赔付额度不可超出损害额度，人民法院最后裁定俩家车险公司各自赔付齐先生三万元。

　　之上便是一起因反复投保家庭财产保险而造成的索赔纠纷案，其聚焦点即取决于重复保险的家庭财产保险合同书是不是合理。《中华人民共和国保险法》第五十六条要求：“重复保险就是指投保人对同一商业保险标底、同一保险价值、同一保险事故各自与2个之上保险公司签订保险合同，且保险费用总数超出商业保险使用价值的商业保险。”所述例证中，齐先生就其家庭财产在俩家车险公司投保，在同一保险期间内，就同一保险事故各自向俩家车险公司认为同一保险价值，显而易见归属于重复保险个人行为。因为反复保险合同是彼此被告方同意签署的，故齐先生与俩家车险公司各自签署的财产保险合同书均为合理合同书，俩家车险公司以重复保险无效合同为由不予担负承担责任的原因不创立。

　　但是，即便如此，齐先生也不可以按照二份保险合同而得到二倍赔付。《中华人民共和国保险法》第五十六条另外还要求：“重复保险的投保人理应将重复保险的相关状况通告各保险公司。重复保险的各保险公司赔付保障金的总数不可超出商业保险使用价值。除合同书另有承诺外，各保险公司依照其保险费用与保险费用总数的占比担负赔付保障金的义务。”按照此项要求，俩家车险公司的保险费用总数为十二万元，其负责任的占比对等，针对齐先生遭受的六万元的财产损失应分摊，即各担负三万元的承担责任。

　　不难看出，家庭财产保险以赔付受益人的具体经济损失为目地，受益人仅有权利按其具体损害要求保险公司赔付，不可得到超出其具体损害之上的赔付。这一点，务必造成商业保险顾客的留意。