购买家庭财产保险时应做到“四个注意”

　　家庭财产面临的风险发生具有不确定性，不是我们可以随时随地都可以规避的，不断寻求保障、规避风险是人的本能，那么你是不是也在考虑如何避免掉这些风险呢?理财专家提醒，为了保障自己的利益，买一份家庭财产保险，如果财产受损，可以从保险公司获得经济补偿。

　　例如：济宁城区某高档小区一栋18层的居民楼发生火灾。起火点是七楼王女士家的书房，先是冒起浓烟，后又发现明火。本来不算大的火，因楼内消防栓没水，加上小区内施工消防车无法进入，王女士和家人只好用脸盆接水灭火，耽误了最佳扑救时机，致火灾损失扩大。两个小时后，挖掘机破门为消防车开道，消防官兵到达起火点十几分钟后将火扑灭，幸无人员伤亡。

　　据王女士介绍，书房被这场火烧得面目全非，屋内的东西已化为灰烬。客厅、卧室的家具、地面、墙面上蒙着一层厚厚的黑灰。据王女士介绍，这套房子是她一年前花了100多万元买的，这次火灾让她损失了20多万，遗憾的是，王女士并没有投保 家庭财产险。

　　通过上面这个例子可以看出买家庭财产保险的重要性，这样会在一定程度上减少你的财产损失。

　　家庭财产保险，是财产保险的一种。是面向居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。家财险承保火灾、爆炸、雷击、暴雨等造成的损失，还包括家中水管爆裂造成装修和家具损坏,因自家房屋意外事故造成的其他业主的人身或财产损失等。

　　目前，在市场上家财险有以下三类：消费型、储蓄型、组合型。三种不同的家财险种侧重的功能各有不同。消费型家庭财产保险，最大特点是保费低廉，保险期满后，若未出险所缴纳的保险费不退还。储蓄型家财险则兼顾储蓄和保障双重功能，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司会在期末按约定利率返还本息;组合型的家财险就是既能保财产又保人身的组合家财险。

　　理财专家提醒，为了保障自己的利益，消费者在购买家庭财产保险时应做到“四注意”。

　　一是注意为哪些财产投保财产险;二是注意家庭财产险的保险责任;三是注意保险金额，避免超额投保和重复投保;四是注意及时按约定交保险费，妥善保存保险单。

　　因为并不是所有的财产都能投保财产险，保险公司对可承保的财产和不保的财产都有明确的规定。像房屋、家具、家用电器、文化娱乐用品等可以投保财产险，而金银、珠宝、字画、古玩等的实际价值不易确定，这类家庭财产必须由专门的鉴定人员作出鉴定，经投保人和保险公司特别约定后才能作为保险标的。另外，保险公司通常还对一些家庭财产不予承保财产险，具体包括：损失发生后无法确定具体价值的财产，如票证、现金、有价证券、邮票等;日用消费品，如食品、药品、化妆品之类。

　　一般的家庭财产综合险只承担两种情形造成的损失，一种是自然灾害，另一种是意外事故。如果财产被偷，这不是财产综合险的责任范围，保险公司不会给投保人赔偿，所以投保人最好给财产投保盗窃附加险。此外，投保人还需要了解除外责任、赔付比例、赔付原则、保险期限、交费方式、附加险种等内容，明确未来所能得到的保障。

　　按照保险公司的赔付原则，如果财产的实际损失超过保险金额，最多只能按保险金额赔偿;如果实际损失少于保险金额，则按实际损失赔偿。所以，在确定保险金额时，保险金额不要超出财产的实际价值，不然投保人就得白白地多交保险费。有些人将同一财产向多家保险公司投保，这也是不可取的，因为财产发生损失时，各家保险公司只是分摊财产的实际损失，投保人得不到什么额外的好处。

　　保险合同里已经约定好交费方式，如果投保人没有遵照约定，保险公司是可以不承担赔付责任的。另外，财产一旦出险，投保人应在积极抢救的同时保护好现场，及时向公安、消防等部门报案，向他们索取事故证明，尽快向保险公司报案，向保险公司提供保险单、事故证明等必要单证。