商业保险之重疾险应该如何选择？

如果你想购买商业重疾险，那么，你得先了解下重疾有哪些，以及可能的患病概率。这样才能选择合适的重疾保险。

中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供以下6种保障：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

所以被命名为“XX重大疾病保险”的产品都会保障这6种核心重疾。

人这一辈子能患上以上6种重疾的概率是72%。

另外还有19种较常见重疾，与上面这6种组成最常见的25种重疾组合。目前市面绝大多数重疾产品都基本覆盖了这些疾病。

所以，无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。

再来了解下轻度重疾：

按照字面意思和疾病定义来看，轻度重疾是介于普遍疾病和重疾之间的疾病，其程度未达到重疾标准。

现在市面上很诱人的还有这种以额外赔付型为主，理赔后不影响重疾和其他保险责任的保额的产品。

目前市场常见的轻度重疾有这些：

（1）早期恶性肿瘤或者恶性病变

（2）不典型的急性心肌梗塞

（3）轻微脑中风后遗症

（4）介入式非开胸手术（冠状动脉、心脏瓣膜、主动脉）

（5）视力严重受损

（6）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

（7）较小面积Ⅲ度烧伤

（8）轻度颅脑手术

就发病概率而言，轻度重疾发生概率大约是重大疾病发生概率的30%（各年龄平均值）。

如果及时就医，轻度重疾治愈率高，治疗费用多集中在5万以下。不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，而且术后康复费和对正常收入的影响还是比较大的。

所以，如果预算允许，也可以购买涵盖轻度重疾的产品，抵御这种风险。

最后再来看重疾险的类型再做选择：

不管产品名称和类型多复杂，比如有“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼。对于重疾险而已，其实就是在下面这3种上做文章。“提前给付型”和“额外给付型”和“独立主险型”。

提前给付型：这种类型的重疾险一般是附在主险下面，以附加险形式出现，重疾责任与产品（或产品组合）里包含的身故责任共用保额。

当发生条款所列的重疾风险后，将主险的身故保额提前给付，同时主险的保额相应减少。也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次。

赔付完之后，保单即终止失效。因此产品价格较额外给付的产品便宜。

例如，李女士买了20万的终身寿险，其中附加提前给付重疾险18万。那么如果她理赔了18万的重疾，终身寿险的保额还有多少呢？

2万，因为上面的20万和18万并不是独立的，而是包含关系。这是经常发生误解的地方。大家买保险的时候一定要仔细阅读建议书。

额外给付型：给付重疾险保险金后，保单继续有效。死亡保额不被削减。这种产品保费较贵。

独立主险型：这种独立主险型重疾险，部分也带有死亡责任（两种择一赔付）。死亡保障可以比较低（例如仅返还所缴保费）。所以相比上述两种，同样的保费投入情况下，独立主险型，对于更重视重疾保障的用户来说更合适，具有更高的性价比。

以上就是关于商业重疾保险的相关内容，对于投保人来说，最重要的就是根据自己的实际情况，了解清楚重疾险的各个险种以及意义，这样才能够选择最适合自己的保险。