重疾险保障时间该选多久合适？

理论上重疾险当然选择保障终身的好，不过鱼与熊掌不可兼得，所以重疾险到底该买多久还是要根据自己实际情况来看。

为什么说选择终身的呢？因为选择终身的，你有更多的选择。你可以一直用到终身，也可以在不需要的时候，退保，拿回来这份保单的现金价值。

关于未成年人：未成年人重疾很有特点，就正常情况来说一个零岁儿童，按照活80岁计算买一个50万保额保终身的，保费估计也就五千多。那就相当于用较低的价格保障80年，相当划来。但是又得看，等到儿童成年的18周岁时，50万保额是不是还够，等到儿童自己结果生子时候，50万保额够不够，等到重疾高发的四十到五十岁时，那个时候50万还能起多大作用。更不用提等儿童年老时候这个50万保单还能值多少钱。儿童重疾险需要考虑随着时间增加，其保额也需要根据经济环境做必要调整，其次随着时间的发展，重疾多次赔付的必要性会越来越大。

对儿童重疾险的建议就是阶段保护。对阶段内的保护额度最好做足保额。儿童重疾险目前有专门的少儿定期重疾，也有一些成人重疾里会专门对未成年也做了专门额度增加的产品。目前还有一种就是一年期的少儿重疾，这种重疾可以续保到成人版，保费更便宜，但是额度一般只有二十几万。看你怎么侧重了。

关于成人重疾按照年龄分段可以分为18~29周岁，30~39周岁，40~49周岁，50~59周岁。60周岁以后重疾险就算能买，保险公司愿不愿承保还两说。29周岁前可以说是一个黄金年龄，此时保费相对都是可以接受的，到了30~39周岁，同等额度重疾保费就得咬着牙犹豫半天，纠结好一阵子，40周岁到49周岁的保费基本如果买的话都是得吐出几大碗的血，而50岁，你交出去的保费可能都比你得到的保障额度要高。

因此对于成年人，重疾也是根据你的年龄段。30岁之前能有一个重疾保障住未来30年的重疾治疗所需金额和收入损失。因为马上就要进入上有老下有小的地步。这是最后的黄金时间段。

30岁以后才开始买，付出的成本更高，如果想做足保额，基本建议选择定期重疾30年保障的产品，保障到退休，退休以后听天由命吧。至少退休时候就算真挂了，也不会对家庭造成毁灭性打击。

40岁买，大多数情况都是没法走网络投保了。基本都有健康告知情况，如果重疾没有智能核保，就只有走线下核保，部分保险公司会对这个年龄段段人投保重疾要求体检。购买已经很费劲了。

而50岁，除了意外险购买起来相对顺利一些，其他险种目前的产品能推荐的就是寿险了，重疾险的保费和保额的平衡很难做了。

如果选择只保障到60岁/70岁，未来再发生不好的事情时，会多一份无奈出来。

我们来详细的分析一下。我们看下面这个图。这是保险行业的分析报告。在35岁—59岁的时候，获得重疾理赔最多的时候。这个年龄段也就是我们的奋斗期，我们需要承担责任的时候。所以，在这个年龄段，请买上保险。如果经济不足，买上一份消费型的也可以。也就是说，买保险，至少的保障年龄是60周岁，因为在这个高发阶段，我们需要保障。

而我们再看下面这个图，这是一种国家规定的重疾必须包含的25种重疾的致死年龄分布图。

45—78岁是重疾致死的高发年龄。如果不想给孩子留负担，建议，选择的保障年龄是78周岁以后。

从以上两个图，再结合自身的情况，需要做什么选择，自己就非常清楚了。