保险公司挂了，保单凉凉？

买过或准备买保险的您，是否想过这个问题：如若保险公司破产了，那我之前配置的保险又该怎样？

明确的告诉您，这种问题本身就是假象。客户在保险公司购买保险，不仅是一种商业行为，而且客户的保单本身是一种契约合同，既然是合同就会具有法律效力，受到相应的保障，况且这个行业还有其他措施来维护客户的利益。

进入正题，接下来给大家介绍下保单不会凉凉的法宝。

1，保险法

保险法第第八十九条第二款规定:经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

简单说，保险公司不是你想怎样就怎样，你的一举一动，尤其是会伤害客户的的行为，必须要听监管爸爸的统一指挥。特别是那些和客户联系最为紧密的人寿保险公司（主要经营意外险，健康险，寿险等）更要听话。

此外，保险法第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

有点绕，简单讲即使另一家保险公司不愿意背锅，那它也要“忍辱负重”，接受客户的人寿保险合同转让，继续保障客户的权益。所以单从法律的角度来看，客户的保单是有坚强后盾的。

2，再保险

估计有些老铁都没听过这个词，有点懵，这就对了。

举个例子，小戈开了一家保险公司，业务很红火，一年上千亿的的保费收入（幻想一下）。但是小戈也担心，万一出现911那样的恐怖事件，我会不会赔偿到破产。于是我找到了小明，将超过自己承保能力以外的部分保险责任，转嫁给他承保。

所以再保险也称“分保”，保险公司在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险公司进行保险的行为。这个行业龙头是中国再保险（集团）股份有限公司，是中国唯一一家国有独资专业再保险公司，实力雄厚，有了这份再保险，相信保险公司没那么慌了。

3，保险保障基金

这可是个大款，简单的说，就是每家保险公司都必须根据自身业务情况出资一部分钱给国家，将每家保险公司缴纳的钱汇集在一起，国家就成立了“中国保险保障基金”。而且每家保险公司缴纳的钱是不同的，你收到的保费越多，风险就越高，缴纳的费用就越多。保险保障基金是由国家控股的，由中国保险保障基金有限责任公司运作打理。

比如今年闹得沸沸扬扬的安邦集团，具体事件这里就不说了，各位自行百度，最后就是由中国保险保障基金向安邦保险集团增资，所以安邦未来还是可期的；另一家保险龙头新华保险，当年也是由于经营遇见风险，最终大款出面注资稳定局面，现在人家在A股活的有滋有味，客户的保单们也安然无恙。所以有了这第三层保障，买了保险的您是不是就安心了呢。

4，偿付能力

如果您还不放心，这还有最后一道屏障。

偿付能力是保险公司偿还债务的能力。保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%。

是不是太抽象，还是以小戈为例，假如说小戈的保险公司客户全部过来理赔（也会有其他形式），记住是所有保单同时有理赔要求时，我必须有足够的资本来偿还所有的理赔金，这种资本偿还客户的能力就是偿付能力；而如果在同一时间之内，对所有的保单理赔次数为5次，那偿付率为500%。

监管机构规定保险公司的偿付能力充足率不能低于100%，对于低于这一数值的公司，监管机构会有相应的督促措施，甚至处罚措施，比如低于30%时，除了一些必要措施外，监管机构还可根据《保险法》规定对保险公司进行接管。

有了上述法，保，基，偿四大法宝，各位老铁还会担心自己的保单凉凉吗？

不仅没必要担心，还请您记住一个真理：保险不是最赚钱的，但一定是最安全的。

因为保险姓保，本质是保障，是预防风险，是在未来您不可预知的时间点拥有一份稳定的现金流。