教您买对分红险

　　【摘要】分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。一些投资者认为分红险就一定是分红，为此买了不少分红险。那么您是如何看待分红险的，哪种分红险适合您呢？

　　哪种分红险适合您？
　　分红险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，这类分红险多为养老规划中的年金型保险；保障型分红险则侧重给投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。消费者购买分红险前，应首先了解自己买这份保险的需求是什么，要解决生活中的哪类问题？如果是养老，应购买年金型分红险；若看重身故、疾病等保障，就买对应的保障类产品。

　　分红率可以和储蓄利率相比吗？
　　保险和银行储蓄是两码事，分红率的计算和银行利息的计算也完全不同。保监会早已明确规定，在保险营销过程中，不能用银行存款和保险类比。保险公司也从规范营销工具使用等各种途径来规范销售过程。尽管如此，仍不排除个别销售人员在业绩导向下置这些规定不顾，拿银行存款利率和分红率比较，夸大分红回报。对此，消费者要有所警觉，不要被优厚的回报所迷惑。

　　怎样看懂保险合同？
　　对很多消费者来说，保险条款中充斥着各种专业术语，看起来如同“天书”。所以，很多消费者懒得看条款，仅听销售人员粗略解释，就草草签字。其实，保险作为一项长期资产配置，一二十年交费期对家庭来说是不小的数字。消费者应该本着对自己负责的态度，把重要的保险条款弄清楚。一般来讲，看清保险责任、责任免除、交费条件、保险期间这几个关键部分，就能基本了解自己购买的保险。

　　投保人、被保险人、受益人有何不同？
　　通俗地说，投保人就是出钱买保险，为保单交费的人，被保险人就是保险的对象，受益人是由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。比如，丈夫为妻子购买一份定期寿险，指定儿子为受益人。这里，丈夫是投保人，妻子是被保险人，保险责任跟着妻子走，也就是说只有妻子出险，保险公司才会理赔，受益人则是两人的儿子。很多消费者在投保时没有弄清这几种角色的不同，导致保障对象的错位。

　　提示：分红险的分红收益是不确定的，因为其来源是费差、利差和死差，当保险公司的盈利多时分到的红利就多，当保险公司的盈利少时分到的红利就少，具体客户能得到多少现金要看合同里写了多少，所以用来理财不合适，用来防范风险才是其最大的优势。因此买对分红险很重要，您买对了吗？