老年人应该如何进行保险规划

　　近期，一则禁止向70岁以上老人推销保险的消息让不少消费者拍手称赞，认为新规定确实可以保障老年人的利益。记者采访发现对于上了年纪的老年人，通过购买寿险而得到的保障效果并不明显，需要受到年龄、额度等多方面限制。那么，对于上了点年纪的人又该如何投保?保险业专家为您详细解答。

　　现状 新规禁向70岁老人推保险

　　保监会下发了《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知征求意见稿》，拟规定保险公司不得向60—70岁年龄段的老年人推荐期缴型产品，不得向70岁以上老年人推荐任何保险产品。

　　为尽可能减少销售误导现象，此次《意见稿》还欲对银保销售起点进行限制，规定期缴产品年缴保费原则上不超过客户年收入的20%，趸缴产品保费原则上不得超过客户的年收入。对于起售金额，原则上趸缴不低于5万元，期缴不低于1万元。

　　银保产品保险合同中犹豫期的约定，从不短于10天改为不短于20天。

　　观点老人投保效果不明显

　　《意见稿》的出台让老年人投保这一话题再次进入大家的视线，对于保险业务而言，老年人是一个特殊的群体。平安保险北京分公司的相关保险专家告诉记者，之所以不推荐60岁老年人购买期交产品，首先因为人寿保险产品的费率一般是随着年龄的增长而提高的，此时购买，相应的产品费率会很高，而退休后的老年人一般情况下收入会低于在职时的工资，交费能力有所下降;其次，人寿保险无论是在保障还是在收益方面更多的是强调随着时间的延续聚沙成塔的积累作用，老年人购买人寿保险时间和积累的作用不明显。

　　限制年龄、额度等均受限

　　在人口老龄化日趋严重的今天，未富先老”的中国正面临巨大的养老压力。老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体更大。在国家的社会医疗保障体系还不够完善的情况下，通过商业保险来寻求更全面的老年”保障似乎越发可行了。挑选一款适合老人的产品，让他们安享晚年也的确是我们作为子女应尽的义务。

　　不过，由于年龄、健康状况等客观原因，老年人在选择商业保险的时候通常会面临着一些限制。阳光保险的保险专家表示，目前国内保险产品一般将投保年龄限制在65周岁以下，例如重大疾病保险将年龄限制在55-60周岁，意外险将投保年龄限制在65岁以下。

　　由于健康状况等客观原因，老年人在险种选择特别是投保健康险、意外险等保障类险种的时候，所能投保的额度是相对较低的。