少儿保险投保：重疾险+医疗保障是宝宝首选

　　宝宝出生了，很多父母都准备给孩子买份保险，或保平安健康，或为了将来的教育基金做储备。目前很多保险公司都推出了专门的少儿保险，看得家长们眼花缭乱不知该怎么选择，不少父母见别人买什么也给自己的孩子买什么，结果要不孩子保障不全，要不在孩子保险上支出过大，而且要支付多年，导致家庭经济紧张。为此，记者走访了烟台的相关保险专家，让你轻松根据自己的实际情况选择适合自己孩子的保险。

　　投保顺序：先大人后小孩

　　家长在购买保险时应先给大人买，有条件再给孩子买。因为大人是一个家庭的经济支柱，是孩子最好的保护伞，如果只给孩子买，大人自己都不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会陷入困境。

　　30岁的李先生，家庭月收入1万元，儿子刚出生不久，夫妻俩希望通过保险理财能给孩子一个长久的照顾和保障。中国人寿烟台分公司个险部副经理冀春宏建议李先生为儿子购买一款分红型定期返还型终身寿险，既能给孩子带来一份保障，还能给大人获得一份收益。李先生投保了中国人寿烟台分公司的“国寿瑞鑫保障计划”，选择十年期交费，每年交纳保费24880元，基本保额10万元。自合同生效之日起，三年以后李先生就能领取到取8000元的保险金。

　　冀经理告诉记者，这款保险的被保险人能够定期领取关爱金：被保险人每三周年按基本保额的8%领取生存保险金，可作为子女的教育费用补充，或作为家庭日常的生活费用。具有高额的储备养老金：被保险人生存至年满80周岁的年生效对应日，可按基本保额的三倍领取满期保险金，既可作为养老费用，也可福泽子孙。

　　医疗保障+重疾险是宝宝首选

　　在确保了父母双方的保障完备之后，便可以开始考虑儿童的保险保障问题了。当然，在新生儿和儿童的保障上，思路和给父母双方的保障思路就不一样了。中国人民健康保险烟台分公司的个险部经理张玉荣表示：社保是基础，一定要先给宝宝办理社会保障，国家有补贴，享受国家福利，然后考虑商业保险，提高保障。

　　张玉荣说：“对新生儿和儿童而言，寿险和意外险是可买可不买的险种，从需求方面来说，儿童不是家庭的经济收入来源，并不需要通过保险来防范其残疾或身故导致的收入影响；从投保年龄来看，新生儿必须满28天(部分保险公司规定是30天)才可投保，刚刚出生的孩子还没有买保险的资格。医疗保险、少儿重大疾病险是首选，意外险居其次。在这些保险都齐全的基础上，再考虑购买教育全保险。因为孩子头疼脑热、生病住院的概率也比成年人要高很多，所以给宝宝买保险要优先考虑医疗险。”

    另外重疾险能够规避孩子成长中因为不幸患重大疾病而导致的医疗开支骤增风险。有了这份重疾险的保障，对应的治疗费用至少可以由保险公司买单，不会过分加重父母的经济负担———对于收入不高家庭储备有限的父母而言，更是避免了难以负担高昂治疗费用的惨剧。例如：人保推出的“守护天使少儿特定疾病保障计划”就是针对孩子成长过程中可能罹患白血病的风险，提供全面的预防和保障计划。如一次性支付保险费596元，相当于每年只需29.8元，受益人就能获得高达20万元的白血病保险金或相对应的身故保险金。

　　购买保险小贴土

　　1.保费支出不要因为初为父母的欣喜而过于盲目，原则上要在自己经济承受能力范围内的，孩子出生以后，生活上的各种花销会大幅度增加，应该有心理准备。

　　2.切忌重复购买。家长在为孩子投保商业保险前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的

　　3.保险不要求一步到位，根据自己的经济情况和保险需求层次，做适当的选择，在以后的生活中，再根据自己的实际情况来做好保险保障的补充和完善。

　　4.家长作为投保人，一定要仔细阅读条款，特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。如果遇到不明白的地方，一定要在签订合同之前弄清楚，不看条款千万别签字。