给孩子买保险跟着年龄走 身故保额不宜过高

春节期间，很多孩子都收到了丰厚的压岁钱。 “用这些压岁钱，给孩子买保险是否更好呢？”很多家长都会有这样的疑问，对此，业内人士建议家长，在给孩子买保险时，首先应考虑孩子的意外、医疗保障，然后再考虑重大疾病保险，最后再考虑孩子的教育金储备问题。你要求的意外、医疗、教育是一项全面的少儿保险组合。如果经济条件好可以一步到位，也可以一步步的安排，不因保费给家庭带来压力为好。

  一、给孩子买保险，跟年龄走    幼儿时期(0～6岁)：   由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高。所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。   小学时期(7～12岁)：   由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。   少年时期(12～18岁)：   如果此时还没有买教育类的保险产品，可以不必局限于少儿保险，因为一些针对成人的险种14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择返还时间间隔短的分红产品，这样可以在一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这类险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。   二、少儿保险，身故保额不宜过高   为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，全国范围内除了北京、广州、上海、深圳四个地区最高保额为10万，其他地区最高保额为5万。因此少儿保险的身故保障达到5万元或10万元即可。   三、给孩子买保险，保险期限不宜太长   对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。为孩子买保险时，保险期限最长应以到其大学毕业的年龄为宜，孩子大学毕业工作之后就应当由他自食其力了。   四、红包保险，切忌重复购买   如果孩子已经上学，学校会统一为他们购买学平险，而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。因此，家长在为孩子投保商业保险前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。   五、仔细阅读相关条款，保障权利明晰义务   之所以大多数人觉得购买保险是一件麻烦的事，主要就是因为保险中繁杂的条款和专业术语。而业务人员推销保险时仅仅是对险种作大概的介绍，所以家长作为投保人，一定要仔细阅读条款，特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。如果遇到不明白的地方，一定要在签订合同之前弄清楚，不看条款千万不要签字。另外，家长可以在第三方保险网站看自己查看相关产品的条款，如在上，每款产品都附有详细的条款，在购买前可以自己方便的查看。   少儿保险投保三大原则   　　第一，优先家庭支柱。在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，也是孩子成长的根本保证，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。另外，最好挑选有豁免条款的少儿保险产品，因为少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。   　　第二，缴费不必太长，保险期限可相对较长。家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。保险期限较长，保障可以忠实地伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段。   　　第三，越早规划越早受益，越早规划越早划算。家长要分析家庭和孩子的需求，进行险种的合理组合，重点解决各自不同的需求。完整的儿童保险保障往往由不同的主险、附加险组合构成，而各种组合有不同的侧重点。遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。


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