儿童保险规划保障先于收益 重疾险很重要

　　孩子在家庭中的地位不言而喻，尤其是独生子女家庭，很多父母的保险意识都是因孩子的降临而产生。

　　“我大多有孩子的客户，至少都给孩子买了一份少儿险。保险公司开发出来的少儿险产品也越来越多，以前给孩子买份储蓄型保险非常流行，现在少儿教育金保险最受欢迎。”泛华保险服务集团寿险事业部营销主管陈竹韵切身感受到，少儿险正在越来越受到家长和保险公司的重视。

　　“少儿险产品市场前景广阔，在我国尤其如此，生育高峰的到来和独生子女政策都会刺激此类需求。”长城人寿产品精算部总经理赵峰告诉记者。

　　孩子成长中教育费最大重疾最可怕

　　据相关统计数据显示，目前全世界每年有100多万14岁以下儿童死于意外伤害，而且这一数字还在以每年7%到10%的速度增加。车祸、溺水、烧烫伤、中毒和跌落被认为是0到14岁儿童的五大杀手。

　　除了意外这些无法预估的杀手，一些儿童重大疾病发病率的提高，也在侵蚀孩子稚嫩的生命。我国卫生部统计，2005年度5岁以下儿童死亡率达22.5‰，其中城市地区5岁以下儿童死亡率为10.7‰，主要死因构成中先天性心脏病占14.1%，肺炎8.7%，颅内出血2.8%。

　　意外和疾病威胁孩子的生命和健康，教育费用的快速增长，则直接造成了家庭经济负担的增长。据中国人民银行的调查显示,居民储蓄的目的中,子女教育费用排在首位,所占比例接近30%,位列养老和住房之前。

　　广东省教育厅和零点研究咨询集团曾发布一份调查报告，2006-2007年度，一个孩子在义务教育阶段的费用约为6000元，高中和大学阶段的花费为92000元，合计为9.8万元。如果再攻读研究生的话，那支出就需要再增加9万块，合计达18.8万元。这个数据显然有些保守。如果加上给孩子报课外学习兴趣班，大学毕业后选择海外留学等等，区区20万根本不够。

　　儿童保险规划保障先于收益

　　泰康人寿高级销售经理刘伟表示，大多寿险公司都有少儿险产品，按照功能基本可以分为四类，分别为意外险、医疗险、重疾险和教育金保险。

　　“教育金保险是最受家长欢迎的少儿险险种。”刘伟告诉记者，多数教育金保险的主要特点是每隔几年返还一定数额现金，用于被保险人初中、高中和大学教育支出。被保险人年满25周岁时可以领取一笔创业金，保险合同结束。

　　刘伟表示，创业金数额大小一般与保费挂钩，仅用这笔钱进行创业并不现实。但是，家长拿到这笔钱后，既可以当作孩子创业启动资金的一部分，也可作为出国深造费用的一部分。

　　陈竹韵指出，少儿教育金保险多以分红型为主。尽管收益总体水平并不高，但是相对比较稳定，保障功能比较纯粹。针对保险收益不高的问题，一些保险公司还尝试开发出投连形式的教育金保险。

　　对于尚未参加社保的儿童来说，随着医疗费用日渐高涨，少儿医疗险的作用也显得越来越重要。

　　需要注意的是，去年8月份起开始实施的《重大疾病的疾病定义使用规范》规范的25种重大疾病，是按照成人重大疾病保险的特点指定的，6种必保疾病的规定也只限于保险期间主要为成人阶段的重疾险产品。

　　“相比成人重疾保障和少儿重疾保障合二为一的产品，专门的少儿重疾险显然更适合特定的少儿人群。”赵峰表示。