什么是商业养老保险，值得购买吗？

一、商业养老保险

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。

商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。

二、是否值得购买

养老险肯定有它生存的优势，否则它的市场效果不会那么好，而且也就不会生存这么长久了。而且我觉得养老险肯定是在越年轻的时候准备，越突显它的优势的。 一般的商业养老险在35岁前准备，都可以达到，领取的总额是存钱总额的2倍左右。一般30多岁的人，月领 1000元，每年都要存5000元左右。不一定所有的人都能在30岁时期有这样的实力来做这件事。所以，都拖到了不得不考虑养老的40多岁做，那肯定就翻番了。 

三、关于购买时的注意事项

1. 现金流的分配要合理：养老保险的收益主要在于长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。另外，养老金的给付年限要尽量拉长，这样覆盖的时间会更久，复利优势能更明显。

2. 缴费灵活：在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。过短资金压力会较大、过长总保费支出会增加。

3. 保费豁免：注意保费豁免内容的具体约定，较全面的保费豁免可以帮助我们在发生意外情况时也能正常地领到养老金。

小知识：保费豁免是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。通俗点说，保费豁免其实相当于为保单再加上一份保险，是保险中一种人性化的功能。

4. 选择有分红的产品：在选择养老保险时，我们应该选择有分红的产品，因为分红能够在一定程度上保证我们在年轻时攒下的养老金，在若干年后还具备相当的购买力。