如何挑选商业保险意外险？

意外是我们在生活中主要面临的风险之一，谁也不知道意外和明天哪个先来，而意外保险正是意外事故损失的有力补偿。同时，意外险价格低，一顿饭钱就能购买全年保障，也是很多人选择的第一份保险。

通常，意外险的保障期限为1年，含三部分保障责任：意外身故伤残+意外医疗+意外住院津贴。部分产品还会根据特定需求，设置公共交通意外保障、自驾车意外保障、猝死保障等。意外险产品琳琅满目，保障责任相似，却有不同的价位，该如何选择？以下，将根据投保年龄及对应年龄阶段面临的主要意外风险，为您推荐合适的高性价比产品。

一、18-50岁成年人

1、1-2类职业人士

2类职业主要是从事文职工作或偶尔外出办事的人员，工作环境相对安全，常见的职业有企业行政和内勤人员、业务员、在校师生、一般医护人员、家庭主妇等。工作中面临的意外风险较小，主要在于日常生活、通勤出游，推荐含交通意外叠加赔付的产品。

推荐：天安安乐保综合意外险

附加综合交通意外、航空意外保障，驾驶或乘坐私家车、乘坐网约车期间发生的意外也保障。可选10万、30万、50万意外伤害保额，航空意外可高达150万。

2、3-4类职业人士

4类职业主要是经常外出办事的人员或需要体力劳动的人士，常见的职业有客运司机、农牧业生产人员、一般制造业工人等，其面临的职业风险较1-2类职业高。

推荐：人保惠心无忧综合意外保障计划

3类职业人士最高可投保50万意外伤害保障，4类职业人士最高可投保30万保额。意外医疗每次事故免赔额100元，投保地社保范围内的费用100%给付。

3、5-6类职业人士

6类职业主要是高空、井下等危险环境作业的人员或机械操作人员，常见的职业有建筑工人、大中型货车和工程卡车司机、广告招牌架设人员、林木业工人、油井工人、隧道工程人员等。由于工作中存在的风险极高，大多数意外险不承担从事此类职业的人士。

推荐：泰康在线5-6类意外保障

特为5-6类职业人士定制的意外保障，提供最高“30万意外伤害+3万意外医疗费用”保障。若医疗费用已通过社保、公费医疗等第三方渠道获得补偿，意外医疗额度提升20%。

4、特定需求

（1）商务出差

商务人士需要经常乘坐飞机、火车、客运大巴等交通工具到外地出差，建议搭配购买综合交通工具意外险。

推荐：诚泰1150万“海陆空”交通意外保障自选计划

提供全球1000万航空意外和50万铁路交通、客运机动车和轮船意外保障，可选境内50万驾乘私家车意外。

（2）驾车通勤

驾车通勤或旅游出行，发生交通事故的可能性还是比较高的，建议可搭配私家车驾乘意外险，以提高私家车意外伤害保障额度。

推荐：大都会超值版全球自驾车意外伤害保险

提供最高50万自驾车驾乘意外保障，可灵活选择保障期限和保障额度，全球范围内皆可保障，但需注意自驾车需是非商业营利性、非载货用途的小型汽车，租用车不在保障范围。

（3）加班族

猝死是因为患有潜在的疾病和机能障碍，发生突然的、出人意外的非暴力死亡，多数在超时加班、剧烈运动、某些药物影响等情况下发生。其实质是疾病引起的死亡，所以一般的意外险不予赔付，建议程序员、网店员工、客服等加班族选择含猝死保障的意外险。

推荐：中民意外保

1-4类职业人士皆可选购，除了一般的意外身故伤残、意外医疗、意外住院津贴外，还提供猝死身故保障，累计投保3份，意外伤害保额可达30万。

（4）高保额需求

企业中高层管理人员、律师、会计师、建筑师等各类专业人员有较高的保额需求，且保费投入预算充足，可选购高额意外险。

推荐：苏黎世“百万人生”人身意外保障-计划D

适合年收入不低于人民币10万元的1-2类职业人士投保，提供100万意外伤害保障，航空意外叠加赔付至200万。意外医疗无免赔额，扩展医保自费药，还提供重症病房住院津贴。

二、0-17岁未成年人

1、0-5岁

婴幼儿期宝宝好奇心强，探索周围事物时容易摔倒受伤；并且免疫力弱，容易受病毒感染而感冒、发烧、急性肺炎。一次意外摔伤、一场发烧也可能需要住院治疗，因此建议选择含疾病医疗责任的意外健康险，住院医疗保额可适当增加。

推荐：中民安心少儿门诊住院重疾险

涵盖意外身故残疾、意外门诊及住院、疾病门诊及住院、30种重大疾病保障，充分满足婴幼儿意外和疾病的保障需求，未参加社会医疗保险的少儿也能投保。

2、6-17岁

学生阶段的儿童、青少年好动，且自我安全防卫意识相对薄弱，嬉戏玩耍、体育运动的时候容易发生意外。

推荐：中国人寿学平险

适合3-24周岁的大、中、小学和幼儿园在校学生，涵盖意外身故残疾、疾病身故、意外门急诊、意外及疾病住院医疗保障，其中住院医疗保额高达6万元，意外门急诊8000元，充分满足学生的意外及医疗需求。

3、特定需求——疫苗保障

为了预防乙肝、小儿麻痹、麻疹、流行性感冒等疾病的发生，儿童在成长过程中需要提前接种多项疫苗。即便完全合格的疫苗，也存在接种异常反应导致死亡、伤残的可能性。

推荐：太平洋儿童疫苗保障计划

保障预防接种事故或接种异常反应原因导致的身故、残疾，及防疫有效期内罹患所防疫疾病导致的身故和相关医疗费用。

三、51-80岁中老年人

中老年人体能下降、咀嚼能力降低，上下楼梯踩空、体力不支摔倒、异物卡喉等意外风险大大增高，走路不小心滑到也有可能导致骨折。

推荐：人保安享老年综合意外险

除了保障意外身故伤残、意外医疗费用外，还提供意外骨折和脱臼保障、意外伤害救护车费用补偿，无社保人群也可投保，更懂老人所需。

还需提醒大家的是，无论是什么样的年龄段，购买商业保险意外险足额是关键。尤其在意外医疗方面，确定一个充足的额度，对被保险人的医疗保障十分有助，否则它的保障作用无法得到充分体现。