如何为老年人购买保险? 首重保障少看收益

      “父母年纪越来越大，该给他们买份什么保险 合适呢？”最近，频频有人求教这样的问题，笔者在走访了多家保险公司后却发现，目前大部分寿险产品投保年龄上限都在65岁，养老险、重大疾病险的年龄上限为60岁，可供选择的产品十分有限，“门槛”也很高。那么如何给老年人买保险呢？

      老年人是疾病高发群体，但目前可供老年人选择的保险产品比较少，而且老年人购买保险可能出现保费与保额倒挂现象。   　　其一，老年人应优先投保意外险,因为老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段。   　　意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。   　　其二，投保寿险最好在50岁之前。   　　因为寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。如一名24岁男性购买一份10万元保障额的中国人寿重大疾病险，每年缴2000元保费，共缴20年，也就是4万元;而一名55岁男性购买同一险种，每年需缴保费1万多元，共缴10年，其所缴保费比保障额可能还要高。   　　其三，老年人投保重疾险不划算。   　　重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁或70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金;终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，老年人投保重疾险并不划算，比如70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。   　　其四，购买健康保险应注意保证续保条款。   　　老年人再次患病的可能性大，如果保险合同中有保证续保条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。       其五， 老年人买保险首重“保障”少看收益       老年保险虽然目前在国内很“沉寂”，但相关保险专家预测，随着中国进入老龄化社会，老年险市场将是一块很大的“蛋糕”，各家保险公司也必将逐步涉足，并且努力做大老年人保险。       笔者了解到，深圳已有不少保险公司和保险中介开始关注老年人保险市场，例如中民保险经纪股份有限公司与平安财产深圳分公司推出的中民老年骨折保险卡，这款保险产品中的老年人保障年龄就可以放宽到75岁并可续保至80岁，可以每年单独购买，每年仅需236元。购买该款保险后，被保险人由于意外事故治疗或意外身故，均可根据保险合同的规定获得赔偿。       保险专家建议，老年人买保险还应首重“保障”，不应盲目追求收益。比如，市场上一些风险较高的投资型保险产品就不适合老年人，因为这些产品的收益并不固定，可能很高，也可能很低。       另外，针对老年人行动不便、大多是由子女代为购买，而中民健康保险卡购买则非常简单，采取不记名方式购买，购买后在激活的步骤中填写相应的资料即可，非常简单。据悉，中民保险经纪为该产品的购买采取了货到付款与网上在线购买两种方式。       中民老年骨折保险卡查看、购买地址：http://www.zhongmin.cn/Topics/xingyun.html


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