三步教你购买意外险

买到适合自己的意外险分三步：

第一步：为什么要买意外险？（知道保什么 才知道该买什么）

第二步：意外险怎么挑选？（挑选时注意的问题）

第三步：市场中常见的意外险哪款适合我？（按推荐买，准不会错）

 第一步：为什么要买意外险？

首先简单理解下保险里“意外”的定义。

必须符合外来的、非本意的、突发的、非疾病的所致的事故才能称之为“意外”。

比如在马路上行走，被不知哪里飞来的异物砸破了脑袋，或者是骑自行不幸被车撞了，再或者被烧伤、烫伤等，这些都是属于意外。

其次，我们要知道意外险“保什么”：意外导致的身故：因为意外事故在180天内身故的，直接赔付保额。大家经常看到的“航空意外身故、轨道交通意外身故、陆上交通意外身故等”也都属于意外身故范畴，只不过是其中一类情况而已；

意外导致的伤残：因意外事故在180天内导致的伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。伤残按1-10级界定，赔付比例分别按100%-10%进行伤残赔偿；

伤残的界定标准都是按照保监会2013年颁布的《人身保险伤残评定标准》统一评定的，各家公司都一样。寿险只赔偿伤残中的全残，全残是属于伤残1级，

举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5 级残疾，伤残5级按照意外险赔付比例为60%，如果投保一年期100万意外伤害保险，可赔付100万*60%=60万。意外医疗责任：大多数意外险都包含。比如猫爪狗咬、烧伤烫伤等去医院就医，都是可以通过意外医疗责任进行报销补偿的。对于意外医疗责任可以报销因为疾病产生的就医费用吗？答案是肯定不行。

在这里我们要科普一下，意外伤害医疗与与疾病医疗险责任，区别如下：意外医疗责任仅能报销因为意外产生的门急诊和住院医疗花费；

疾病医疗责任仅能报销因为疾病产生门的急诊或住院医疗花费。

疾病不属于意外，意外也不属于疾病，两个医疗责任互相不冲突，互相不交叉。

那我们为什么要买意外险呢？

意外险可以说是四类险种中杠杆最高的险种，几十元、一两百元的价格，就能获得几十万元甚至上百万的高额赔付，这是其它险种都做不到的。另外，它可以按照伤残等级进行伤残赔付，这也是其独有的责任。

世间风险，无非就是意外或者疾病，所以，不要忽视任何一种不可预知的风险，不因风险小而不保。

 第二步：意外险怎么挑选？

那我们在挑选意外险时，从何入手呢？建议从三方面入手：购买人群、产品责任和保障期。

首先，确定自己属于哪类人群

根据人群来划分意外险可以大致分为3类：第一类是综合意外险，适合于绝大部分人群购买。比如上班族、家庭主妇、退休人员、学生等人群，特点是保障责任很全，各保障额度比较均衡。

保障责任包含飞机、火车、轮船等交通工具类，以及火灾、触电、磕碰等意外情况，还有意外伤害医疗责任，有的产品还增加了住院津贴的保障；第二类是旅游意外险，适合于境内外旅游出行的人群购买。特点是主要重点保障旅行期间发生的意外或疾病等问题，还有极为重要的救援服务。

旅游意外险只管旅行期间发生的情况，包括意外或者疾病、航班延误、行李丢失、个人责任等，还含有危难时刻的救援服务，因此选择旅行险时公司品牌尤为重要；第三类是高危职业意外险，适合于从事危险性比较高职业的人群。

按照职业分类划分，高危职业属于5-6类，从事安全系数较高的人群。各家公司对职业分类略有不同，具体要看产品职业分类定义。这类型意外险的保额相对于一般职业人群的意外险来说比较低。

在这里，我们向大家列举几类职业的划分，供大家参考。 

其次，对于意外险需要重点关注产品责任的哪些方面呢？关注点1：意外身故和伤残的保额。在市场中大多数的一年期产品中，上述两项责任都是有的，但不同之处在于，意外身故保额和伤残保额可能不相等，而且可能还远小于各项单独的交通意外保额，这是比较“坑”的设计。

比如有的产品意外身故保额10万，伤残5万，而航空意外、火车意外等保额100万，看似保额“很高”，实则包括所有意外情形的意外责任才10万和5万，这种产品不建议购买。关注点2：意外医疗责任的免赔额和赔付范围。免赔额就是不赔的金额，赔付范围包括社保支付范围内和社保支付范围外两类。现在大部分意外医疗的责任都能做到免赔额为0元，社保支付范围内100%报销，这是很不错的。如果还能做到报销社保范围外的，且价格不高，是更好的选择。

 关注点3：根据个人需求，关注否有猝死责任。“猝死”，最科学的定义是世卫组织（WHO）给出的，是属于疾病的突然死亡，所以不属于意外范畴。但在现实生活中，高强度的工作、剧烈运动、压抑的生活等导致猝死的案例层出不穷，让我们更加关注到猝死责任。建议久坐不动、工作强度大、肥胖体型或有心脑血管疾病的人群重点关注。

关注点4：适当关注交通意外责任或住院津贴责任，只是锦上添花。在市面中很多产品都会额外增加各类的交通意外责任，比如航空意外身故赔付20万诸如此类，这对经常坐公共交通工具出行的人群是比较实用的。另外还会看到有些意外险增加了意外住院津贴，比如50元/天、100元/天等，这是对于意外导致的住院才会赔付的。上述2项责任都是小概率事件，属于锦上添花，没有也不要紧。

最后，保障期上，是选一年期意外险还是长期意外险呢？

北斗老师给出的答案是：选择一年期的产品。

我们来看一下这是为什么？

按意外险按照保障期间分为两种，一年期意外险、长期意外险。其中:一年期意外险：交一年保一年，市面上的产品种类很多，保费在100元至几百元不等。可投保的人群老少皆宜，适合于大多数人购买，全部属于消费型。

长期意外险：交费10年或20年，保障到一定年限（如30年）或至终身，年交保费在1000元以上，又分为纯消费型和返还型。

我们以几类市场中的产品为例，从保费、保障范围、总保费等几个维度为大家带来评测。 

上图中，我们可以清晰的看到一年期的优势非常明显：一年期消费型意外险保费更低，杠杆作用更大。

不论是长期消费型还是返还型，相比一年期意外险，保费均高出几倍甚至几十倍。意外险虽属于必备保险产品之一，但是相比于重疾、医疗和寿险的发生概率较低，按照保费支出来讲，应保持利益最大化的原则，选择保费更低杠杆更高的一年期意外险产品。从主要保障责任来看，长期意外险不含有意外伤害医疗责任。

通过对比我们可以看到，长期消费型或返还型意外险，主要责任只有意外身故/残疾、交通工具意外伤害，没有意外伤害医疗责任，尤其是“平安的百万任我行”，各项交通意外保额很高，而包含所有情形的普通意外保额最高却不超过保费的1.6倍（3万不到）。这样的保险设计方式简单理解，属于避重就轻。将发生概率极小的公共交通意外保额提高，同时减少发生概率较大的意外伤害医疗责任的赔付成本，这是典型的“坑”。从总保费的角度来看，获得同等保障情况下，长期意外险保费远高于1年期意外险。

比如，上海人寿小蜜蜂综合意外险保30年的总花费是3750元，而昆仑健康金刚长期意外险的总花费是11240元，多出近2倍，其它就更不用提了，大大增加了支出，降低了杠杆。

多次被大家提到“平安百万任我行”返还型意外险这款产品，我们来一起看一下几个不足之处：意外伤害赔偿的标准是身故或全残，没有各等级伤残的赔偿，也就是说因为意外导致的低级别残疾不赔；

因意外伤害导致的身故或全残，赔偿金额不是保额，而是根据年龄阶段，按照保费*比例进行偿。截取部分条款：

被保险人因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内造成主险合同附表所列的“全残”或身故的，保险公司按如下约定给付意外全残保险金或意外身故保险金，主险合同终止：

① 若被保险人于41周岁保单周年日之前（不含41周岁保单周年日）“全残”或身故，保险公司按所交保险费的160%给付意外全残保险金或意外身故保险金；

② 若被保险人于41周岁保单周年日之后（含41周岁保单周年日）至61周岁保单周年日之前（不含61周岁保单周年日）“全残”或身故，保险公司按所交保险费的140%给付意外全残保险金或意外身故保险金；

③ 若被保险人于61周岁保单周年日之后（含61周岁保单周年日）“全残”或身故，保险公司按所交保险费的120%给付意外全残保险金或意外身故保险金。若未发生任何保险事故，30年后返还保费的130%，不考虑钱的时间价值情况下，每年年化收益1%，而我们知道现在一年期定期存款利率都有1.5%，每年的通胀在5%，每年多交的钱，对我们来讲交的越多，亏得越多。但是这类产品对保险公司会带来很大的收益，因为保险公司在收取大量的客户保费后，可以通过自己的投资方式获得更大的收益，到了几十年后才把客户保费进行返还，最终最大的受益人还是保险公司。

综上所述，通过几个不同维度的对比，我们可以发现一年期意外险的保费性价更高、保障责任全面、可选产品范围多等优势。同时，也不必担心续保的问题，因为我们发现在近几年，市场中一年期意外险的更新频率比较快，即使之前的意外险停售了，也可以优中选优，选择更好的。

 第三步：市场中常见的意外险哪款适合我？

根据用户的需求不同，我们按照30万保额意外险、50万元保额意外险、高保额意外险以及特殊职业意外险，4个角度进行评测和推荐。列举了市场中常见的21款意外险进：上海人寿小蜜蜂综合意外（尊享款）

天安财险乐安心综合意外基础版

安联保险0免赔意外险

中国人寿综合意外险

众安保险奋斗无忧百万医疗险

新华保险全年意外险

国华人寿综合意外险

天安财险个人综合意外险

国寿财险乐享生活意外险

中国人寿成年人意外险

上海人寿大金刚意外险

泰康在线全年综合意外险

安心安意保综合意外险

安联保险综合意外险

平安保险百万综合意外险

天安财险乐安心综合意外险升级版

人保财险全年意外险

易安保险百万守护意外险

泰康在线职业无忧意外险

安心保险高危职业意外险

华泰财险高位职业意外险