选择标准，如何挑选意外险

生活中意外伤害是时常会发生的，小到鱼刺卡喉咙，大到交通事故都非常可能发生的。下面就来讨论一下如何购买合适的意外险。

1. 能选择主险是意外险的尽量选择主险，不要附加意外险。很多消费者在购买保险时候会被推荐重疾险/寿险附加意外险的组合。这种组合是非常不好的，因为如果重疾险出险，合同终结，那么附加的意外险也就终结。

2. 买消费型的意外险保险好于返还型意外险。

以2017年比较热卖的几款产品作为分析。平安的百万任我行和人保的百万畅行都是返还型意外险产品（两全险）；苏黎世百万人生意外险和阳光个人综合意外升级版是消费型意外产品。

返还型意外险的局限性：

劣势1：一般意外保额过低。从上面可以看出，百万任我行和百万畅行一般意外身故/全残，如意外溺水；高空坠物身故等，的保额才5-10万；只有在交通意外时候才有额外赔付。 反观苏黎世和阳光的消费型一般意外，都有50-100万的身故或全残赔付。而苏黎世意外险还有交通意外的额外赔付。

劣势2：没有意外伤残保障。发生意外很少是会直接导致身故，很多时候是会造成重伤。而这是我们购买意外险的意义所在。生活中难免会出现各种小意外，例如烫伤；动物咬伤等。再举个简单栗子，由于交通事故造成一条腿截肢，属于5 级残疾。如果投保一年期保额100万的阳光个人综合意外，可赔付100万*60%=60万；但平安的百万任我行和人保的百万畅行是不给予任何赔付的。

劣势3：没有意外医疗。首先，受到意外伤害就会需要去医院进行治疗，治疗费用是不可避免的。第二，因为不是所有的意外都是在人身保险伤残评定标准中有的。比如鱼刺卡进喉咙里，从楼梯摔下来骨折了，打篮球受伤了等等，这些都不在人身保险伤残评定标准中的，但我们可以用到意外医疗来进行补充。

劣势4：储蓄作用很低。以平安的百万任我行来看，每年以3%利息来算。到30年后，就利息就有差不多12万。再除以30年，我每年花了4000来购买这个比较鸡肋的两全险。

3. 一定要包含意外伤残项目。在返还型意外险中劣势之二已经提到过这项存在的意义就不再多说了。而一般消费型意外险中也是包含这项目的。

4. 选择有意外医疗险的或者是能附加意外医疗险的。在返还型意外险劣势之三的没有意外医疗中已经提到过意外医疗的重要性了。

5. 保障区域范围，按自身情况而定。因为很多小伙伴会总是出国，那选择能保障能覆盖国外的意外医疗的是最好的。一般外资或者合资公司在这方面会有一定优势。因为这些公司在国外是有分公司而且也能很好的进行操作。

6. 能没有免赔额就最好没有免赔额。这个是针对有意外医疗的意外险。一般来说有免赔额度的医疗险会更便宜。毕竟发生小意外，例如切菜切到手指之类的概率是多于大意外，例如交通事故等。但为了方便和更完全的保障，没免赔额度的意外医疗是最优选择。

7. 保额选择，普通评判标准是至少按年收入的3-5倍来计算。举个栗子，摔掉8颗牙，才算是10级的意外伤害，赔付比例是保额的10%。那么10万的保额才赔付1万，意义并不是很大。意外险的保额需要相对高一些。但消费型意外险的优势是即使保额高，保费也不算贵。像阳光个人意外综合版这种相对低端的产品，100万保额，但价格非常便宜。

8.看其他附加条件。就拿苏黎世的百万人生意外险和阳光的来看，苏黎世的有附加交通意外，是可以叠加赔付。不管是一般意外还是意外医疗是可以全球理赔的，这是阳光的所不具备的优势。