保险产品理财功能发挥极致 保障功能应固守

　　【摘要】当今社会，人们投资理财热情高涨，越来越多的理财产品进入市场，而保险公司也加入理财阵营，不断推出各种保险理财产品。但随着保险产品理财功能发挥极致，其保障功能也不容忽视。

　　以目前和互联网大佬合作较多的万能险为例，一般身故保障都在105%左右，如一款互联网保险（万能险）产品对两种情况提供保障：因为疾病引发的身故或全残、因为意外伤害引发的身故或全残，除了返还本金和收益之外，再给予该项金额的5%作为额外补偿，也就是本金与收益之和×105%。这意味着，若30岁客户投保10万元该产品，预期年化收益率6.5%的基础上，则366天时，身故保障是11.18万元。不过，万能险往往有复利效应，随着时间拉长，身故保障会提高。值得注意的是，还有一些保险产品基本没有保障功能。

　　相比起其他类型的寿险，这类万能险的保障功能非常弱。如定期寿险，往往杠杆率在20倍以上，也就是说保费缴纳2.4万，可能获得身故赔付可以达到50万。因此，这类互联网保险产品更类似理财产品，和普通保险产品也收费、保障等方面也存在一些差异。

　　而且，从投连险角度看，虽然目前有些产品预期收益率很高，但并非适合所有投资者。投连险是一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充分，因此不适合只有保险保障需求的投资者，而风险承受能力比较低的老年人和短期资金需求较强的人也不宜购买。

　　从这个角度看，虽然互联网保险产品看似热闹，预期收益率并不一定能保证，投资者还是要多比较自己的需求。理财专家建议，对于一些靠谱品种可以适度配置，而有明确保险需求的小伙伴则最好购买更专业的保险产品，屌丝们可以考虑杠杆率更高的消费型定期寿险。

　　提示：通过以上描述，我们可以得知，万能险、投连险等一些保险产品似乎正脱离原有的保障性，而将理财功能发挥到极致。为了回本固元，保险公司应更加注重保险产品的保障功能，以满足消费者的保障需求。