保障型寿险值不值得买？

小明同学认为自己的身体比较健康，幸运值也足够，不会遭遇车祸之类的意外，活到60岁简直太简单，选择定期寿险有些亏，因此他准备购买终身寿险。

考虑到小明同学刚买房手头并不宽裕，精算师推荐的是X康的X利相传终身寿险，是一款保障型的终身寿险。

同样是100万的保额，小明同学需要年交保费14700元，20年交。

20年保费总额为29.4万元，相当于总保额的29.4%。杠杆率为3.4倍。

虽然保费要高了许多，但是小明的受益人是一定能领到这笔保险金的。

如果我们把这个产品作为一个金融产品，假如小明同学不幸80岁身故，那么这个产品的“年化收益率”（按复利计算）为1.77%，低于目前市场上大多数金额产品。因此这个产品功能还是以人身保障为主。

小明同学在购买了保障型寿险产品后，还希望额外购买一份能提供一定收益的非保险产品，那么储蓄型终身寿险就比较适合他了。