交通事故揭开“鸳鸯保单”面纱

　　保险业自诞生以来，就被称为是社会稳定器，足见其在社会经济生活中的重要性。正因如此，我国的相关法律法规对保险行业做出了严格的规定。《中华人民共和国保险法》第一百四十七条规定，严禁保险公司提供虚假的报告、报表、文件和资料。

　　那么为何还会出现“鸳鸯保单”的现象?从事保险行业十几年的杜先生向记者分析了“鸳鸯保单”是如何制作出来的。

　　杜先生说，“鸳鸯保单”又称“阴阳保单”，是指保险业务人员或保险机构在打印保单时，人为地将保单各联分开打印，保单的客户联、业务留存联、财务留存联等各联的内容不一致。一般情况是客户联的保费金额比较大，保险责任比较全，而保险公司留存的业务财务联保费金额比较小，保险责任较窄。由于客户按照客户留存联缴费，保险公司根据业务、财务存联入帐，业务人员就可以将多余的保费截留作他用。

　　“由于在保险公司内外部检查时，无法核对留在客户手中的客户联，所以在保险行业中，这种违规手法比较普遍。”杜先生说。

　　因质疑“交强险暴利”而受到关注的北京首信律师事务所律师孙勇认为，保险业不只是存在“鸳鸯保单”的问题，还隐藏着“吃单”、“删单”的更大黑幕。

　　孙勇向《中国经济周刊》介绍说，所谓“吃单”，就是保险业务人员或机构向投保人收取保费后，未将保费入到保险公司的帐上，私自截留;所谓“删单”，就是将保费入账后，再通过私自注销保险合同的方式将保费非法套出。

　　“‘鸳鸯保单’一般不会单独出现，而是常常会与‘吃单’、‘删单’相配合出现。因为玩这些把戏的真正目的是为侵吞保费。”孙勇对《中国经济周刊》说。

　　孙勇认为保险业能够发生“鸳鸯单”、“吃单”、“删单”等违法行为，和保险行业的特点有关。保险产品与别的商品不一样，一般商品只要你交付了与其价格相符的钱就能买到相应的实物。而保险产品却不一样。

　　孙勇举例说，如保险公司卖出了1000份保险，它可以通过一系列操作手段使账面上只显示600份的保金，剩下的400份的保金就可以进入小金库存起来。一旦这400份里的某一份保单出险了，就可以用小金库里的一部分保金来赔付或者再补作一份保单变更原来的保险合同来赔付。如果碰巧400份都没有出险，那这笔钱就全部被侵吞了。

　　孙勇认为，“鸳鸯保单”不会对投保人和被保险人造成直接经济影响，但是会造成公司财务数据和业务数据不实，给公司持续稳定经营带来隐患。“制作‘鸳鸯保单’、‘吃单’、‘删单’是蒙了保户、害了公司、肥了个人。”北京德润律师事务所刘家辉律师建议，投保人为防止被“鸳鸯保单”欺骗，应尽量直接到保险公司业务窗口或通过合法的保险中介机构投保。投保人拿到保单后最好拨打保险公司的客户服务电话进行查询，核实保险单证真伪或该保单是否进入该公司核心业务系统。一旦投保人发现异常情况，应及时向当地的保险行政监管部门投诉。

　　据记者了解，吉林保监局目前正对此事进行进一步的调查。据法律人士分析，如果吉林人保西安大路支公司确实签订了“鸳鸯保单”，将会面临着罚款，限制业务范围、责令停止接受新业务或者吊销经营保险业务许可证等处罚。