购买了车辆保险还要别忘意外伤害险

　　除了交强险，一辆小车上路一般还会有车损险、第三者险、盗抢险等一系列保险的保障，而与车相比，车辆的驾驶者和乘坐者是否也有足够的保障呢?“车险里对司机和乘客的保障是按照座位来投保的，我这里销售的车险保单里，一般给车上座位投保的额度都在1万元/座，最多也就司机位投保5万元。”广州某财险公司的车险理赔部负责人对记者表示，相比车辆按照车价动辄几万、几十万元的保额，在保障中“车比人贵”的现象非常普遍。而淘宝车险的数据也显示，至少有超过50%的投保人，在买车险时都没有考虑过人员保障，一旦发生交通事故往往无法获得足够的保险赔偿。

　　在本报此前报道过的一场交通事故中，佛山车主李先生今年初驾车坠入山崖身亡，最终保险公司按照其投保的车险赔偿车辆损失14万余元，而对李先生本人的赔偿却只有2万元。“现在车主对第三者责任险的保额会比较重视，但发生交通事故后，第三者责任险只赔偿对方车辆或人员伤亡，车主自身和乘客并不在保障范围之类。如果按照目前普遍1万元的投保额度来看，基本上就是在‘裸奔’，根本无法达到保障作用。”上述负责人坦言。

　　长期返还型产品增多

　　“随着私家车的增多，驾乘险这几年也越来越受到关注。相比车险中的车上人员责任险对车上人员的保障只限于本车，而驾乘险的保障不是跟车，而是跟着人走的，只要是被保险人自驾或乘车发生风险都可获得保障。”因此，围绕今年的全国交通安全日，不少保险公司也把针对车主和乘客保障的驾乘险产品作为近期推广主力。记者昨日登录淘宝保险频道发现，除了大部分公司的车险都在优惠促销之外，海康人寿也从12月1日开始连续5天的交通安全日大促，投保驾乘险可获得集分宝同时还可参与机票抽奖，而珠江人寿的“保驾护航”保障计划也在近日上市。不过，相比以前驾乘险多为普通意外险类产品，只有一年期保障，新上市的产品则多为长期投保的两全型险种，缴费期最长可达到10年。以海康人寿的“百万自驾随心宝”为例，18岁至50岁的市民都可以投保，最长可保障至80岁。除了最高100万元的自驾车(或乘坐私家车)意外身故保障外，保险期满后还可以返还5000元的生存金，基本上相当于满期返还所缴纳保费。与海康这款产品相比，珠江人寿的“保驾护航”保障计划则为10年缴费，并加入了一般意外身故保险金、意外伤害医疗、住院津贴等保障在内，同样在满期后返还主险已缴保费总额的110%。

　　驾乘险投保建议：

　　保额需求高宜选长期缴费型

　　相比常见的一年期产品，长期缴费的驾乘险普遍年缴保费更贵，但身故保障额度也可以更高，对于普通车主而言，应该如何选择?

　　保险专家解释称，长期的驾乘险多为两全型产品，在满期后有保费的返还。正因为如此，其初始的保费缴纳是比较贵的，需要长期的累计生息才能实现最终的保障与返还功能。而一年期产品属于短期产品，当年缴费，当年保障，保费会更便宜，因为全部用于风险保费的支出。从短期来看，一年期产品比较便宜，但如果拉长周期来看，返还型产品更划算。短期产品适合保费支出预算较低的投保人群，而对于有一定经济基础和较高保额需求的群体而言，则可以考虑长期缴费型的驾乘险。

　　投保提示

　　1.驾乘保障范围要注意

　　虽然是驾乘险，但并非每个产品的保障范围都相同。一般而言，有的产品只保障自行驾驶私家车的，也有保障自驾车与乘坐私家车的，还有些产品会将驾驶或乘坐公务车等也纳入保障范围之内。大部分运营车辆，并不在驾乘险的保障范围内。因此，对于经常乘坐公共交通工具的市民而言，应该先选择的是综合交通意外险类的产品。

　　2.附加其他意外伤害及医疗

　　对于长期投保的驾乘险而言，其主险多为一款两全型产品，可以附加其他的险种。因此，投保人可以考虑在此基础上附加其他的意外伤害及医疗类的险种，让保障更加全面。