购买理财险的一个误区

购买年金、增额终身寿这类保险产品，过度看重收益本身就是一个误区。请听我细细道来。

你是否高估了自己的“理性”

增额终身寿险和年金险还有个好处，就是它们是某种意义上的强制储蓄，但这种功能是被大多数鄙夷的，因为认为我储蓄就储蓄，理财就理财，更灵活，为啥还需要”强制“，当我是三岁小孩？

但实际上，大多数人都高估了自己的理性。

经济学里都告诉我们说，大家是“经济人”，经济人是理性者，面对决策时总会做出最佳的理性选择。在很多市场经济学方面都引用了“经济人”这一要素。前段时间看的一本诺贝尔经济学家丹尼尔.卡尼曼的《助推》

你如果有机会浏览一下经济学方面的教科书，就会知道，经济人的思维如爱因斯坦般缜密，记忆力如计算机般强大，意志力如圣雄甘地般坚韧。然后，我们平日里见的平头老百姓却不是这样...."

我们经常可以看到，这些平头百姓懒得去填那些可以让自己拿到公司退休金的表格，在应该去做瑜伽的时候歪在沙发上吃甜甜圈看电视，甚至会忘掉自己爱人的生日。现实生活中哪些活生生的男女，其行为既不连贯，消息也不灵通，意志力很差，而惯性却很强。他们基本不能够平衡今天的诱惑与明天的回报，其中的一些人甚至连即时性的满足都觉得不够快。用作者的话说，“他们根本不是经济人，他们是社会人”。

自律和理性，说起来容易，做起来难。比如小编我说要坚持的健身和读书计划，却是不断的被重提和落空。但生活的自律容易被重视，但财务的自律却往往被忽视。

打个比方，凡是炒股的人在开户的那一刻肯定都会认为自己会战胜市场，会赚钱。但结果，2008年8月，大盘2700点，十年一梦，到今年还是2700点。股民7亏2平1赚，也就是90%高估了自己的投资能力。除了非理性投资，我们还会经常冲动消费，比如计划外换辆车，买个奢侈品包包等。近几年，消费贷和信用卡分期付款增长迅猛，其利率并不低，实际上也是说明了越来越多的人超前消费，在关于财务的“自律”上，大多都高估了自己。

对于保守一点、消费节制一点的人来说，在没有强制储蓄的情况下，拿着现金，理性告诉自己买些稳健的理财吧，但过段时间就听到周围人都在说牛市来了（比如2015年），又比如说都说在P2P收益好高啊（2015-2018年），或者最近比特币涨的好厉害（2017-2018），亦或说是赶紧借钱抢房啊（2015年前低点都不买，涨了一倍都争着借钱抢），面对着周围的这些声音，很多人难免心动，人家都在赚钱，眼红啊。于是放弃了低收益稳健的理财，冲进股市、币圈，高位接盘，结果很容易就被割韭菜亏了钱。

所以，大多数人都高估了自己的“理性”，是不折不扣的“社会人”保险姓保，核心是“保障”而非“收益”

另外一个很重要的点是，保险的功能是保障，讲的是安全，讲的是抵御长期的风险。所以过度的注重保险产品收益率而非其保障、安全性、稳定性、精准传承以其他功能，本身就是个误区。

当然，这也是与我们平时接受的很多信息有关系。比如我们在银行、在信托、在P2P看到的所有广告，最大的那几个字肯定是收益率，而对其背后资金的投向几乎从来不提，所面临的风险也不会告诉你。所以导致了消费者在购买投资或做资产配置时，过度注重收益率。当然很多保险业务员在销售保险产品时也强调收益性，而非保单应有的功能，我们只能说这是误导了，因为保险本身是极低风险类别产品。

风险永远和受益成正比。高受益意味着你比别人承担更高的风险。2018年的金融市场即体现了这一点。P2P大量暴雷，包括多家百亿规模的公司；股市暴跌；平常认为无风险的AA级债券，包括一些地方政府债券都逾期未能兑付，十足为消费者上了一节金融风险教育课。

保险的安全性体现在方方面面，除了保人（重疾、医疗、意外、寿险），在保财方面，很多产品，保额增长是明明确确写进了合同。 

很多人问我，和银行理财产品相比，风险如何？

其实，一方面理解，理财产品是“投资”，而保险是“保障”，定义更长远的配置。两者定义本身不同，所以做同类别比较本身就不合理。

另一方面，若非要强行对比，虽然收益率略低于平均的理财产品，但安全度还是高一个级别。银行的理财产品，收益都是“预期”不会写进合同，未来连“预期”也不能说了，因为资管新规2020年正式实施。而如上所说，保险的增长是明确写进了合同，可以理解为刚性兑付。

另，下班回家看到小区电梯中某银行的广告，误导和重点看到了么？留一些悬念，可以留言哦。

除开这一点，年金险、增额终身寿险还有资产隔离、财富精准传承，避税等一系列功能，均是定位于家庭的财产保障功能。后面我们也会专门出一篇文章来讲这类功能。

保险即保障，不仅是健康险，即便理财险也是应当着重其保障功能。假设自己是永远的理性人，还拿保险产品去拼收益，是个重大误区。