新版意外险保障范围详细解读

　　新标准保障范围

　　在覆盖范围方面，新标准改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围，覆盖了包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤等8大门类。由于意外事故而造成的烧伤等皮肤残疾也纳入了保障范围。

　　国内保险伤残赔付标准14年不变的现状终于被打破，而首例新版意外险也应运而生。新老保险的“交接仪式”受到各方广泛关注。保险行业协会要求，新的伤残评定标准自2014年1月1日起实施。不过长城人寿推出的安顺综合意外伤害保险，已经在9月底上市开始销售，该意外险最大的特点就是以新的《人身保险伤残评定标准》为基础进行定价。

　　新标准“大扩容”

　　日前中国保险行业协会与中国法医学会联合发布了新版《人身保险伤残评定标准》，全新出炉的标准，对意外伤害保险的保障范围较原标准有了大幅扩展，在伤残分类、残情条目以及保障覆盖范围上均处于世界同业标准的先进水平。

　　记者留意到，在覆盖范围方面，新标准改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围，覆盖了包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤等8大门类。由于意外事故而造成的烧伤等皮肤残疾也纳入了保障范围。

　　其次，在条目描述方面，新标准删除了原标准中无明确医学界定的模糊描述，明确增加了智力功能障碍、植物状态等残疾状态;在残疾等级设置方面，新标准由原来的7个等级34项增至10个等级281项。特别是新增加了原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障100余项，将大幅增加对保险消费者的残疾保障程度。

　　价格变动由市场决定

　　据悉，保险行业协会要求，新的伤残评定标准自2014年1月1日起实施，各保险公司在明年1月1日后新签发的保单应按要求使用新标准。

　　一旦新标准实施，将有更多的人身部位伤残成为意外险责任范围，有利于提升保险消费者的权益。不过新标准扩大伤残范围也意味着保险公司的赔付范围拓宽、理赔成本上升，是否会导致意外险涨价，这无疑成为消费者关心的又一大问题。

　　据媒体报道，中保协相关负责人表示，意外险价格受多种因素影响，因此不能一概而论。他称，目前保险行业的意外险产品超过5000种，由于产品定位不同，加上各家保险公司经营管理和市场策略方面也有差异，产品所分摊的管理成本也不同。他认为，新标准会引起意外险价格怎样的变动还要由市场来决定，观察市场的反应。

　　市民陈先生就告诉记者，相比以往老的评定标准，自己当然是更倾向于新标准，覆盖范围更广，保障项目也多。就算涨价，只要不是涨太多，还是会愿意购买。

　　首例新版意外险亮相

　　长城人寿推出的安顺综合意外伤害保险，是一款自助激活式卡单，已经在9月底上市开始销售，该意外险最大特点就是以新的《人身保险伤残评定标准》为基础进行定价。

　　据介绍，该卡单保障内容涵盖普通意外身故、伤残以及各种交通意外，对航空、轮船、轨道交通、自驾车等多种交通意外提高保障，如航空意外保障高达65万元，其他交通意外保障为15万元，同时还有5000元的意外伤害医疗保险金和20元/天的住院津贴保险金。卡单有效期为一年，保费200元，18~55周岁人群均可以购买。

　　值得注意的是理论上保障范围扩大，保费也会有所上涨。但从长城人寿的安顺综合意外伤害保险来看，其针对成人的产品价格反而降低了，根据旧标准定价的同类意外险价格是220元，新版意外险保费为200元，便宜了20元。

　　虽然长城人寿推出了新伤残标准定价的意外险产品，但记者从市场上获悉，目前市场上大多数保险公司，销售的意外险产品在伤残方面还是按照7个等级34项的标准来进行理赔，但是也有些许调整。 例如，中国人寿的客服人员告诉记者，其新残疾标准项下的意外险产品并没有明确。但是8到10级的工伤和交通意外事故(其他的不包括)，可进行申请，但赔付比例会有一个限定，在保费方面也会有所差异。