家庭经济支柱一定要有高额意外及健康险保障

　　案例

　　何先生，30岁，在高校任教师，每月工资加其他收入约8000元，其妻子何太太今年25岁，事业单位工作，每月工资4500左右。二人目前有存款约20万元。

　　目前，夫妻俩正在偿还房贷，每月3600元，另生活支出每月约4000元。二人刚结婚无子女，均有医保、社保、住房公积金，妻子婚前购买一份年金型分红险，附加消费型意外险，须缴费十年，每年1万元。

　　婚后二人资金安排两年内买车，同时还希望补充完善家庭保险情况，该如何巩固，请专家指导。

　　总体分析

　　何先生夫妇目前处于家庭事业的形成期。夫妻双方都比较年轻，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少，责任逐渐增大，未来几年面临育儿等方面问题，家庭开支将逐步加大。从其家庭财务状况上可看出，该家庭处于中等收入家庭，房贷支出是主要的财务负担，家庭收支结余较为宽裕。目前主要是要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。就保险规划而言，保险在家庭理财中可以起到资产保护、收入保护、强制储蓄等保障作用，这是其相对于其它理财产品所独有的特殊功能，是每个家庭理财的基石。一般建议用“双十”原则：年保费支出占年收入10%，保额设计达到年收入的10倍。

　　具体建议

　　1.何先生保险规划：何先生是家庭经济的顶梁柱及一家之主，承担了家庭的主要责任。一旦因为意外或健康风险等原因导致收入中断，将会出现房贷断供、生活品质下降的问题。同时何先生正处于事业的高速发展期，按照其现有收入水平，以未来继续工作30年来计算，这将是一笔巨大损失。

　　所以保险设计时一定要含有高额意外及健康险保障。以中英人寿康佑一生重大疾病保险为例，年交保费9018元，即可享有38种重疾30万元、3种男性特定重疾45万元、长期护理30万元及额外10种轻症疾病6万元的健康保障至终身。同时附加

　　高额交通意外保险，每年仅需附加380元即可拥有高达200万元的交通意外保障。

　　2.何太太保险规划：鉴于何太太已拥有了一定的养老年金保险及意外保险，其重点应该补充健康保险，防止因为重大疾病的发生而成为家庭负担。以同款产品为例，年交保费4622元，即可享有38种重疾20万元、3种女性特定重疾30万元、长期护理20万元及额外10种轻症疾病4万元的健康保障至终身。同时附加高额交通意外保险，每年仅需附加190元即可拥有高达100万元的交通意外保障。