老年人投保意外险要注意理赔范围

　　人到老年身体灵活能力下降，整体协调差，更容易发生意外，而购买一份意外险则可以分担部分风险，减少损失，但对于15元老人意外险该不该买各有说法。

　　意外险条款有四种情况可进行理赔

　　1.老年人乘坐北京市域内的公交车、地铁、出租车;

　　2. 老年人进入市域内以下公共服务场所：为本市老年人提供优惠的各类公园、风景区、博物馆、科技馆、图书馆、名人故居等公益性文化设施;政府支持的室外健身 场、体育场、各级文化馆、各级社区服务中心、各级养老服务中心、老年活动站、老年餐桌、托老所;各级医疗机构;

　　3.老年人参加北京市域内以下活动：参加政府机关、部门或社会组织举行的各种针对老年人的公益性活动及会议期间;老年志愿者参与的社会服务;

　　4.其他保险责任范围(北京市域内)：老年人在接受与政府签约的为老年人服务单位服务的过程中;老年人在接受志愿者服务的过程中。

　　部分老人购买意外险动力不足

　　不过，这份价钱便宜的老年人意外伤害险的保障责任范围较普通的商业意外险要小得多。值得注意的是，老年人在家期间、商业场所期间、离京旅游期间等发生的意外伤害事故，不属于该保险的理赔范围。而根据产品宣传手册列出的保障范围，可以看出居民小区里的绝大多数场所、大街上也并不在老年人意外险的保障范围之内。

　　多数老人并不了解老人意外险这一新产品。而在了解了该产品的价格及保障范围后，多数老人表示出了一定的购买兴趣，也有老人表示不着急购买。“虽然价钱便宜，但保障范围覆盖有限，有‘鸡肋’之嫌。”一名老人说，家里和小区周边是平时最主要的活动区域，也是最可能出意外的地方，如果保险没有覆盖到这些范围，他不是很有动力去购买。

　　业界观点：商业场所出意外为何不能赔

　　对于保障范围偏小的说法，北京市老龄办副主任表示，老年人意外险的保险责任范围之所以要指定场所和指定活动，主要是考虑到老年人岁数大，发生事故类型多 种多样，责任难以界定，容易产生理赔纠纷，同时，也希望通过这个产品鼓励老年人走出家门，参加锻炼和社会活动。

　　而保险业人士则解释，保险价格和保障范围密切相关，作为政府民生保障项目，在保证保费便宜的同时，保障范围无法做到面面俱到。在该项目上，保险公司已经很可能会赔钱，如果保障责任再扩大，则意味着保费也将成倍增长。

　　据了解，目前市面上普通商业意外险产品的价格普遍在二三百元，为“老年人意外险”的十几倍。“力争老年人意外险上市首年承保率达到8%以上，争取达到15%。”中国人寿北京分公司副总经理表达了对于该险种市场覆盖面的期待。根据公开数据，截至2012年底，北京市60岁及以上的户籍老年人达到了286.8万，加上非京籍的常住老年人口，预计目前北京市共有300万老年人。