高净值人士的保险配置思路是？

首先我假设你现在没有任何除了社保和单位已经帮你做的保障之外的其他商业保障，那么我会建议你首先为自己配置一份重疾险保障。重疾险是一种储蓄分红型的保障，客户连续缴纳一定年数的定额保费，之后如果出现了需要理赔的病症，那么就可以一笔拿回理赔额度。这笔钱怎么用，如何用是不受限制的，其实这也证实重疾险的功能所在。其实，重疾险主要是为了给自己的家庭提供一个稳定的现金流。因为根据医学数据，一个人在罹患重疾的时候，是需要五年时间才可以恢复到其生病之前的状态，这五年里，该人不仅丧失收入，而且需要一笔巨额的医疗费用来覆盖着笔开销。因此，家庭其他成员的开支就有可能会受到影响，例如赡养老人，教育小孩等等所需要的开支。所以，重疾险主要的功能实际上是给你提供一笔周转资金，让客户在治疗期间安心疗养，其他的开支由重疾险来覆盖。当然，也正是由于这个原因，一般重疾险配置的标准保额是在个人年收入的五倍或以上。

其次的话，你可以考虑配置一份医疗险来覆盖重疾险没有覆盖到的一些慢性疾病的风险，将这笔风险转移给保险公司，由医疗险来承担和覆盖。医疗险这种险种其实是消费险，也就是在你投保之后，每年缴纳一笔与你的年龄相对应的保费，以此获得一个上限在千万级别的医疗消费保障，他覆盖所有疾病所导致的医疗开支（但注意：个人自愿吸毒导致的艾滋病感染是不包含在内的）。这个保障就相当于对于重疾险的补充。

最后，在健康类保障做足的情况下，可以进一步考虑进行自己的养老和孩子的教育储蓄金的配置。为什么说这笔投资是比较必要的呢？主要是因为养老储蓄和教育储蓄不同于其他用途的投资，你在这些方面的储备金的准备一定是希望在保证安全性（境外的某些美金储蓄有避税避债的功能）和稳定性的情况下，收益维持在一个可以接受的水平就满足我们的需求了。毕竟，没有人愿意拿自己的养老和孩子的教育开玩笑，这些方面的安排还是以稳妥安全最为重要的。如果是想要兼顾到财产传承，想要合理避税的情况，也是可以考虑此类计划的，最简单的方法就是直接以家长的身份为孩子注入一笔资金，或者以自己的名义购买一份保单，受益人全部写成孩子。这样的安排，将来可以百分之百实现财富全额传承，合理规避遗产税的目的。

第四方面，是在前三方面都做足的情况下，可以涉足的。也就是一些带有高风险，高收益的投资行业和领域，例如房地产，黄金，全球证券，基金等等。因为这些投资领域所涉及的高风险，所以大家可以谨慎考虑，少量注资，多次尝试，注意从根本上规避可规避的风险，降低自己潜在的损失，再结合前三方面的配置，这就是一个中高资产人士和家庭在进行资产配置的时候可以考虑的思路了。