家庭保险规划需细致 使保险能够真正解决未来风险

    投保人在为自己和家人买保险时，不能只考虑保险的收益、回报、保费支出，而应当结合自己和家人的年龄、职业、收入与负债、未来财务需求、目前已有的保障等情况，做出细致的家庭投保规划，选择最适合自己和家人的保险，使保险能够真正解决家庭未来可能面临的风险。

    一、先保障后投资

　　很多人在选择险种的过程中，常常优先关注“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。意外险、健康险和定期寿险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，往往得不到客户的重视。很多客户花了不少的钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。意外、重疾和收入中断是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这三类保险上。

　　所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外、疾病和定期寿险类保障需求。如果经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，考虑投资性保险理财产品。

　　二、先保障家庭顶梁柱，后保障家庭其他成员

　　“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。家长为孩子投保的目的是想为孩子创建一个良好的成长环境，保障孩子病有所医，幼有所教甚至老有所养。但其实对孩子而言，父母是他们最好的保障。 如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。

　　三、先满足保额需求，后考虑保费支出

　　保险首先保障的是家庭。投保人应结合家庭的结构、工作性质、已有保障、风险承受能力等实际情况分析可以得出家庭必要的风险保障额度，作为必要的风险保障额度，购买的太少起不到保障家庭的作用，购买的太多则会影响到客户的生活品质。

　　在满足家庭必要的保障额度的前提下，家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式，比如消费型产品与返还型产品的选择、保费缴纳期限长短的选择，保障型产品和投资型产品的选择等。

    四、先满足人身保险，后考虑财产保险

　　现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要引导客户，处理好人身保险和财产保险的关系。