年底保险促销季如何买保险更实惠？

   随着岁末年初各家保险公司冲业绩时节的来临，面对保险促销季，市民该如何买保险？对此，本报记者采访了多位保险专家，为消费者解析正确的保险消费观，帮助市民更好选购保险。

　　投保从实际需求出发

　　购买保险是现代人们未雨绸缪的一种科学理财规划，房子、车子、保险已经成为新时代人们生活的三大件，现今给自己或家人买份保险已被越来越多的家庭所重视。中德安联保险专家表示，保险不同于普通商品，作为一种特殊的金融服务产品，保险满足的是人们对风险保障和理财的需求。因此，消费者应该树立正确的保险消费观，充分了解自己的保险需求、家庭和财务状况，按需出发是选购保险的前提。

　　第一，先为家里的经济支柱购买保险。因为这部分人现在一般都在30、40岁左右，担负着抚养幼子和赡养老人的责任。如果他们一旦出现意外，会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的冲击。风险时时刻刻都存在，做足家庭经济支柱的保险规划，一旦家里的经济支柱突然出现什么意外，房贷、车贷便可以由保险公司来支付，不至于使家庭其他成员由于没有支付能力而陷入窘境，丧失应有的生活保障。

　　第二，大人投保要优于孩子。中国人有“先顾孩子”的传统习惯，好吃的紧着孩子吃，好用的紧着孩子用，总觉得孩子是最重要的。同样的，在决定如何买保险时，他们常常会忽略自己却给孩子买大量的保险，但是如果大人发生意外，不但会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也是个问题，一旦后续保费跟不上，孩子的保险也就荒废了。因此对于如何买保险，在考虑给孩子投保时，一定要先给大人做足保障。

　　第三，保障类保险优先投保。对于如何买保险的问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区。保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为，意外保险健康保险人寿保险理财保险。

　　货比三家实惠买保险

　　岁末年初，保险公司为冲业绩加大保险营销力度，投保送礼品成为普遍采取的营销模式。本市一位保险营销员向记者表示，每年12月、1月是保险公司营销力度最大的时期，因为各家保险公司均高度重视年度保费规模，年底往往是业绩冲刺关键时期，年初则是给保险公司带来业绩和信心的“开门红”，在此期间，保险公司往往会向新老保险客户推出种种优惠活动。市民在此时投保也会额外得到诸如食用油、小电器等礼品，甚至会享受一定的保险折扣，既能为家庭做好保险保障，又能享受一定实惠，可谓一举两得。

　　不过，需要提醒投保者的是，面对保险公司的各种优惠活动，理性投保还需放在第一位，货币三家，选择合适的保险公司、合适的险种实惠买保险。人们在选购保险时总会感觉保险条款很复杂，看不懂，也说不清自己的保险需求，其实，保险产品的分类并不复杂，只要投保者了解了各大类保险的特点和功能，在购买时就能做到“只买对的，不买贵的”。

　　此外，如果投保者多下一番工夫，购买到更物美价廉的保险并非不可能。首先，市场上存在捆绑性的保险，投资者可多加关注。目前一些保险公司会销售各种类型的保险，其中会有捆绑销售。例如当前有些险企“一张保单保全家”，会比单独个人购买保险来得实惠，但投资者购买此类保险一定要衡量经济条件和持续缴费能力。其次是货比三家。投保者可采取寻求更多的保险公司，看看哪家公司能提供更便宜的保险。以车险为例，投资者可以要求公司进行报价，最好的方式是进行网络自助报价对比。登入平安保险、人保财险和泰康人寿等网站，发现同样的车险产品，同样的15%的折扣下，其保障的规定不大一样，“货比三家”是不少保险投保者寻找到合适实惠保险的方式。还有一种方式是主动询问折扣。保险企业竞争处于白热化阶段，产品同质性趋势越来越强，为了吸引客户，不乏险企在正常的折扣下再打折扣。