如何给年人选择商业养老险?遵循三大原则

　　“生、老、病、死”是人生常态，养老是任何人都无法回避的现实问题。老年人该怎么买商业养老险？

　　一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，并配以房地产、基金和储蓄等多种投资工具。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，同时将商业养老保险作为必要补充。

　　选择商业养老险需考虑以下原则：

　　根据收入水平确定养老需求

　　个人根据收入水平确定目标养老收入，估算个人参与的社会城镇职工养老保险及企业提供的企业年金收入与目标养老收入的差额。该差额即可作为购买商业养老险的参考。

　　合理规划保险结构

　　老年人的日常支出按照比例依次为：衣食住行、医疗、文化生活、储蓄及给下一代积蓄。养老金可以应付日常生活，但对于医疗健康，尤其是突发疾病和意外事故的支出无能为力，要将养老保险与意外及健康险相结合。

　　重视保险灵活性

　　老年人通过购买高灵活性的商业养老险来保障晚年生活，其灵活性体现在：

        第一、缴费灵活性。商业养老险通常有5年缴、10年缴、15年缴、20年缴等，还有一次性缴费，消费者可以决定缴费方式。

　　第二、年金支取灵活性。大多数商业养老险允许消费者自主确定领取年龄和对应的领取金额与领取期限，可从50周岁领，也可从55周岁或60周岁领。

　　第三、退保灵活性。有些养老险产品规定，开始领取年金后，就不具有现金价值;有些产品，即使开始领取年金后，也还具有较高的现金价值。

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