中等收入家庭应如何做好保险规划

　　张女士是一名护士，和丈夫在同一家医院工作，儿子在上托儿所。夫妇年收入约18万元，两套房产现在价值分别为80万元和65万元，一辆家用车现值10万元。张女士目前居住于山东青岛，有一套福利分房的房产，另有一套商品房出租。由于父母年事已高，夫妻近期决定出租房停租，接老家的父母来青岛定居。

　　根据张女士的经济状况和家庭状况，给出以下建议。

　　1、现金规划：按照科学的规划，家庭为应付突发事件而持有的流动性资产(家庭备用金)，应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动资产的收益一般不高，对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言，其流动性比率可以低一些。张女士夫妇工作比较稳定，家庭现金流入持续，建议将流动资产额度设定为3万元。目前张女士家庭活期存款5万元，定期存款15万元，流动性现金资产占比太大，影响了资产的综合收益。

　　2、保险规划：张女士家庭目前处于从孩子出生到孩子参加工作以前的这段时期。家庭成员不再增加，整个家庭的成员年龄都在增长。这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、教育等费用。面临双方父母发生意外或疾病引起的大额现金支出的压力，且张女士和爱人自身保障不足，面临因意外或其他重大疾病等原因出现的收入中断等资金压力。对于张女士家庭双方父母而言，如果没有购买社会医疗保险，张女士应为其购买当地的城镇居民医疗保险或农村合作医疗，享受住院医疗报销待遇。这些国家规定的险种是每年缴费一次，保障期限为一年，缴纳费用少，而且购买没年龄限制。虽然父母年纪大了，但是参加养老保险还是很有必要。除购买基本医疗保险之外，子女应为老人多考虑商业保险，其中以老年意外险最为必要。根据老人的特点，意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，且在65岁以前投保，与年轻人投保的费率大多是一样的，因此与老人的年龄特点比较契合。建议选择意外伤害保险及意外医疗保险，4位老人共年缴保费1200元左右。另外，专家指出，张女士和爱人是整个家庭的经济支柱，两个人的身体健康、工作顺利，是这个家庭最大的财富，因此要对二人做好人身意外和疾病方面的风险防范准备。不妨通过高额的意外险、定期寿险组合，来抵御意外和身故风险。两人这两项总保额相加，应该至少要达到50万～100万元，年缴保费3000元～4000元。

　　3、教育规划：张女士儿子刚上托儿所，未来几年教育支出主要是一些辅导班费用，该笔费用不会太大，在家庭日常支出中列支即可。长期而言，应该为孩子考虑上大学的费用，如果将其分散到尽量长的时间里进行积累，会使家庭负担降到最低。建议家庭每年投资5000元，以基金定投的方式，按照股票型基金年复合平均收益率8%计算，15年后，可积累到14.66万元左右，基本能满足国内大学费用。考虑到通货膨胀因素，如准备出国留学，则需要加大每期投入资金的额度。

　　4、投资规划：经过风险评估测试，张女士风险承受能力处于中等水平。家庭现有25万元资金可用于投资，可建立一个稳定的投资组合，其中5万元股票型基金组合和基金定投不动，可作为孩子的教育储备资金继续投资。其中10万元可用于投资周期性基金，根据经济周期规律，间接地投资于股票、债券、货币等市场，从而优化家庭投资结构，提高资金收益，同时也能保证资金良好的流动性。剩余10万元可用于购买1年期银行理财产品或国债，到期后，可根据经济形势的变化，选择购买其他理财产品。构建后的资产组合，预期年收益率为8%左右，标准差7.3%左右。