三口之家如何做好保险理财规划

　　现在很多三口之家都十分注重家庭保险规划，下面我们以一个家庭为例，做简单的分析和规划。

　　一、家庭基本信息(表一)：

　　家庭基本年收入20万元，月消费约6000元，夫妻都未购买商业保险，储蓄约50万元，房屋贷款约80万元，月均还款5000元。夫妻都有基本社会医疗保险，女士单位还有补充医疗保险，医疗缺口略小。夫妻都有意外伤害保险。夫妻双方父母都已退休，有稳定的养老金和相应的医疗福利，暂时不需要赡养费。

　　二、人身保障情况分析以及投保建议：

　　赵女士

　　A健康保障：重大疾病保险用于补偿重大疾病的治疗费用以及工作中断、收入中断的损失，罹患重大疾病，可能意味着长期没有收入。由于医疗福利好，所以看病报销部分问题不大。但患病休息期间收入可能会有影响，因为重大疾病的休息周期较长，所以，这方面建议增加30万元的重大疾病保障，目的是一旦有风险，可以先获得30万元的赔偿，避免家庭陷入财务困境。

　　B意外伤害防范：现代社会生活节奏快，意外事故发生增多，可能会造成一定的医疗开销，也可以造成严重的身体伤害，失去工作能力，以致成为家庭负担。商业保险作为有效的补偿手段，日常小意外可报销，重点是为了防范严重事故对劳动能力的影响，建议增加30万元保额的意外伤害保险。

　　C家庭责任方面：夫妻要共同承担80万元的贷款，以及孩子未来的成长费用约50万元。即使夫妻一人一半计算，大致一人要承担65万元。所以，可以考虑适当增加个人寿险的保障。

　　张先生

　　A健康保障：有社保，医疗方面有缺口，毕竟社保不是全额赔偿，除了起付线之外，还有报销比例和报销限额的限制，应做好相应的补充，同样可补充30万元的重大疾病保障。

　　B意外伤害防范：建议再补充30万元的保额。

　　C家庭责任方面：约65万元的家庭负担，建议补充一定额度的个人寿险。

　　宝宝

　　宝宝的健康保障方面，虽然有城镇居民医疗保险和学平险，可以有效解决大部分医疗费用，但还是建议补充一些重大疾病保险，甚至也可以补充一些住院医疗保险。

　　三、推荐产品组合：

　　1.张先生，30岁。

　　保险利益简述：

　　(1)重大疾病保障30万元。

　　(2)生命保障：疾病身故、全残，70万元;一般意外身故、全残90万元;火车或轮船意外身故或全残合计赔偿110万元，航空意外身故或全残150万元;意外伤害医疗报销1万元。

　　(3)如果因为意外事故或者患病住院，住院费用可以报销，社保报销后，余额还可以报销1万元，报销比例100%。如果有自费药品，可以报销2000元。从住院之日起第4天开始计算，每日赔偿住院津贴100元;入住ICU病房每日补贴200元。如果这期间做了手术，手术补偿400-2000元不等。

　　2.赵女士，28岁。

　　保险利益简述：

　　(1)重大疾病保障30万元。

　　(2)生命保障：疾病身故、全残，70万元;一般意外身故、全残90万元;火车或轮船意外身故或全残合计赔偿110万，航空意外身故或全残150万;意外伤害医疗报销1万元。

　　(3)从住院之日起第4天开始计算，每日赔偿住院津贴100元;入住ICU病房每日补贴200元。如果这期间做了手术，手术补偿400-2000元不等。

　　3.宝宝，男，5岁

　　保险利益简述：

　　重大疾病保障30万元。