理财保险兼具保障和理财功能

　　投资型保单，顾名思义就是一张结合“投资”+“保障”的保单，和一般传统型的保单有很大的不同。过去，保户在缴交保费后，将风险转嫁给保险公司，并享有保障，保险公司也会将保费收入拿去投资;而投资型保单的设计，则是将投资的任务交给保户，保单价值视操作绩效而定，让保户自行承担投资风险。

　　投资型保单分为两个账户，一个是保险账户，另一个则是投资账户，保户所缴的保费在扣除保险成本后，其他作为投资。在投资账户中，保户可以自行选择投资标的，而保单的价值也完全视投资绩效而定，由保户自负盈亏。另外，投资账户属于“分离账户”，简单说，即使保险公司倒了，分离账户中的钱也完全不受影响，全归保户所有，相较于传统型保单多一层保障。

　　磊山保经执行副总经理龚立炜表示，目前台湾保险市场最常见的投资型保单，以“变额万能寿险”为主，从字面上解读，“变额”是指保额可依照个人需求随时弹性调整，“万能”则是指保费可弹性缴交，只要投资账户价值可支付保单各项基本费用，保户就可选择暂时不缴保费。

　　“投资型保单拥有‘弹性调整’的特色，较适合有长期规划需求的人。”龚立炜分两个面向解释：

　　投资型保单可用相对于传统寿险较低的费用买到高额保障，因此保户在年轻、单身购买时，可先设定最低保额，将大部分的资金放在投资;等进入中年、家庭责任较重的阶段，就可视需求直接调高保额，加强保障;到了老年退休后，不再需要这么高的保障，就可降低保额，而账户价值也可继续投资或作为退休金账户来提领。

　　投资型保单连结标的多以基金为主，和银行定期定额扣款规定不同的是，即使只有3000元，投资型保单还是可以同时投资多档基金，达到分散资产配置的效果，且每年在投资账户内转换基金标的，也有免手续费的优惠次数，这些条件对长期使用的保户较具优势。

　　但是对于只是想短期投资的人，投资型保单可能不是个划算的选项。“最主要的原因在于，投资型保单在缴费初期，必须先付出较高的费用成本!”龚立炜提醒，投资型保单的费用名目较多，大家在购买前，一定要先搞懂保单的费用结构。