意外险赔付标准多 投保要看清免赔范围

　　“天有不测风云，人有旦夕祸福”。生活中，无法预知的意外事故往往令人防不胜防。由此，促成意外险近年在保险市场中颇有“人缘”。不过，看似责任简单的意外险，出险理赔时，却并一定让投保人如愿。

　　据某媒体联合某门户网站就意外险进行调查的结果显示，有94.74%的网友购买了意外险，其中仅5.26%有出险经历。但在这5.26%中，有60%的网友没得到赔付。至于原因，除了保单没有准确登记个人信息、保单未激活或丢失外，网友大多反映事故被保险公司归于免赔范围，理由是不满足外来、剧烈、偶然、意外、非疾病等条件。

　　【保险案例】

　　为保障出行安全，市民江先生在某保险公司投保了一份交通工具意外险，保费为一年100元，保额共计为30多万。江先生注意到，这份意外险的保障范围为“人身意外伤害责任、自驾车人身意外伤害责任、人身意外伤害医疗责任、火车轮船乘客意外伤害责任和航班班机乘客意外伤害责任”。今年五一，江先生自驾车出游时不幸出了车祸，被撞成小腿骨折住进医院，手术及护理等费用4万余元，需要卧床半年左右。想到自己购买了意外险，江先生感到十分庆幸。然而在与保险公司联络后，江先生却被告知，只有死亡伤残，投保人才能依据“人身意外伤害责任”向保险公司理赔。

　　而由于自己腿部的功能并未完全丧失，只能依据“人身意外伤害医疗责任”获得1万元以下的赔付。江先生经过了解得知，如果申请人身意外伤害医疗责任赔付，还需要向保险公司提交住院诊断及各类出院之后才能出具的单据，因此，他的理赔就此搁置。

　　意外险赔付“标准”多

　　“目前大部分的意外险产品，还只是保障因意外而引起的死亡和伤残责任。”新华人寿南京分公司有关人士表示，短期意外险保费低廉，购买方便，但需注意的是，有的险种仅保障意外身故、有的则还包含意外伤残和意外医疗。

　　“意外险的原则就是大数法则，每年交几十元，一旦有人出了意外，就能用大家的钱来帮忙。”中国人寿一位资深的客户经理也表示，由于“低保费、高保额”的特点，意外险赔付目前也仅能针对死亡或伤残等事故，不可能包含一切因意外所引起的费用。

　　如果是包含意外医疗的意外险，“不仅当初花的保险费要高一些，而且这部分的医疗赔偿保额也很低，一般都在1万到3万之间。”即使是因意外而引起的死亡责任，保险公司也要按照责任来划分赔付比例。

　　如果保险公司认为不能完全界定投保人伤害是由“意外事故”造成的，或者界定了意外事故没有按约定救治，最终投保人死亡却不能100%获赔的案例也很多。