550万生存成本如何保障

　　金先生，30岁，部门经理，年收入15万元;金太太，30岁，财务主任，年收入 6万元;宝宝，1岁。

　　保险需求：生命保障，资本保值、升值

　　三十而立家庭未来早规划

　　30岁的金先生刚升任公司部门经理，年收入税前15万元。金太太今年30岁，是一家小公司的财务主管，年收入税前6万元，刚生完宝宝1年。

　　宝宝的到来，使金先生与太太的生活改变很大。以前生活没有规律，花钱从来没个数，吃饭就上馆子，什么时尚买什么，还经常呼朋唤友天南地北旅游，也从来没认真考虑过将来的规划。

　　然而，有了可爱的宝宝，一切就要从长计议了。于是，早春3月的一个双休日，小夫妻俩对小家庭的未来做了一个规划，并大致做了一个成本预算———

　　成本预算：40万缺口令人忧

　　假如夫妻俩到退休之前再工作30年，需要的支出大致如下：

　　房子：80万。由于添了小宝宝，金先生把以前那套小房子卖了，换了一套3室1厅，还剩80万贷款，15年还清，每月还贷近4500元。

　　孩子：60万。一个孩子接受普通的教育，培养到大学本科毕业的成本就至少是30万，金先生还想送宝宝出国深造，这样至少要多准备30万。而金太太还想让宝宝在琴棋书画上有一技之长，多些艺术修养，这样无疑又要多出好几万元的支出。

　　车子：至少90万。宝宝马上就要学走路了，和所有的父母一样，金家小两口喜欢带着孩子到处郊游，因此金先生计划今年买车。现在看得中的车加上保险、购置税、上牌等等至少得花15万。一辆车的使用期顶多10年，30年就得买3辆车，再加上30年的汽车使用费，每月省着点开，加上保险、税金、维修等等，也至少得每月1500元。

　　家用：108万。包括一家三口的吃、穿、住、行等杂费，每月大约3000元，还不能经常下馆子。

　　赡养父母：43.2万。这是按每月分别给双方父母300元计算的。小夫妻俩都是孝顺的孩子，他们觉得每人300还少了点。

　　休闲娱乐：30万。每年1万的预算实在不算多，夫妻俩都是讲究生活品质的人，每年总要与驴友们安排一次远游，也作为对自己一年辛苦拼搏的奖励。这1万元其实也只能够全家人走走国内游或新马泰。

　　养老准备：120万。这一条很难估计，如果靠社会养老金，那只能维持较低的生活保障，如果60岁退休后再活20年，并保持现在的生活品质不会下降很多，那即使以现在的物价来算他们俩每月支出，至少也要5000元。而且将来医疗条件好了，也许活到100岁也不稀奇，所以养老准备还是要多多益善的。

　　医疗：20万。每人至少准备10万的大病医疗金(最好还是靠社会医疗保险和商业医疗保险相结合)。

　　这样算来，金先生一家在这30年里至少要准备551.2万元，而以夫妻俩现在的收入，30年工资总计510万，要实现他们的未来规划，竟然还有41.2万的缺口。

　　看着这份估算的资金需求表，本来还挺逍遥的金先生夫妇，一下子感到了肩上的压力和尽早理财的紧迫性。

　　专家建议：保障、升值兼顾

　　金先生心目中理想的理财产品，是既能保障抵御人生风险，又能在资金上保值，还能直接参与资本市场，以获取资本市场升值的好处。金盛保险理财顾问向金先生一家推荐了最新上市的一款金盛“全方位”储蓄投资保险。

　　以金先生为例，选择保额5万元，年缴基本保费4882元，15年缴清，趸缴保险费(一次性投资本金)5万元。

　　购买此产品后，金先生将拥有如下保障利益：

　　1.保险利益：(1)终身享有人寿保障：5万元;(2)生存现金定期返还;

　　投保后每3个保单周年，可获得4000元的生存现金，直至终身，并会被划入在金先生所选择的投资账户上;(3)百岁贺寿金;若金先生至100周岁仍然生存，保险公司特别提供5万元的贺寿金。

　　2.周年红利除享受生存现金外，还可参与公司分红业务的盈利分配，享受公司派发的周年红利，让财富不断增值。周年红利将会与生存现金一起，自动投资给予他所选择的投资账户上。

　　3.终了红利如金先生于保单生效5年后退保或1年后不幸身故或生存至100周岁，他将有机会享有一次性给付金额不定的特别投资回报。

　　4.投资账户回报根据客户的风险偏好，可以在“进攻型”账户、“稳健型”账户和“保守型”账户之间进行选择。同时，在客户关注较高投资回报时，也应对相应产生的风险有足够认识。假设中等投资收益，金先生在60周岁时，除享有5万元人寿保障外，保单现金总值为362525元。

　　此外，在投保后，金先生可随时套现投资账户，以备不时之需。还可随时将已投资的款项转换到不同投资账户，以防范风险或获取更大的投资回报。

　　(1)金先生可同时选择最多3个投资账户作投资分配;

　　(2)每次转换的最低数额为500元;(3)在每个保单年度，可享有3次免费账户转换。

　　这样的计划，不但可以弥补金先生家庭计划中的空缺，使金先生在未来的生活中再无后顾之忧，又为他未来的退休计划提供了一笔“娱乐准备金”。更令金先生满意的是，不必再花很多的心思去分析投资市场了，保险公司的投资专家会帮他把一切都搞定，既安心又省心。

　　特别提醒

　　投资有风险入保需谨慎

　　这是一份兼备储蓄功能的人寿保障产品规划，这种储蓄型保险的特点在于，持有时间越长，其保证给付的现金价值越大。同时还拥有灵活的投资账户。

　　然而，需要指出的是，在以上方案中，“投资账户回报”均为假设演示，也就是以一个特定的中等收益率来计算账户的价值，其目的是为了更清楚地描述账户增值功能。但对于消费者，不能将其理解为对未来的预期。

　　正所谓投资有风险，对于一个投资型账户，即使是由财务相当稳健的保险公司为您管理，它的实际收益也可能出现负值。所以在投保时，最好谨慎考虑后再作决定。