合理利用资金 保险规划六步走

　　俗话说好钢要用在刀刃上，买保险亦是如此。切记不可盲目，否则会造成资金的浪费。保险理财师为大家总结了购买保险的六步走，教你如何制定保险计划。

　　第一步：明确购买保险的目的，即为什么买保险。

　　如果你对保险一无所知甚至排斥，那么你要清楚的是：风险无处不在。一生中的生老病死，以及除了养老以外的风险，小到意外的磕碰、扭伤，大到动辄10万、20万的重大疾病花费，我们都无法提前预知，所以人人需要一份保障，光有社保是不足的，仍需要必要的商业保险以作补充。她虽然不能为你避免意外事故或身体疾病，但却可以帮你分担因风险事故造成的经济损失。

　　第二步：明确谁是保障对象，即给谁买保险。

　　如果是以家庭为单位，那么给谁买就是很重要的命题。保险应该给家里最重要的人买，这个人应该是家庭的经济支柱。比如说一个三四十岁的人，上有老下有小，是最应该购买保险的，因为他们一旦发生意外，给家庭经济基础的打击是最大的。还有些家庭给未成年的孩子购买了大量的保险，这是本末倒置的做法，家里的经济来源出了问题，给孩子买再多的保险也于事无补。

　　第三步：选择适合的保险种类，即买什么。

　　从险种上看，保障类的保险应该优先选择，这里包括寿险、意外险、健康险和医疗险。对于年轻人或者收入一般的人，则建议选择消费型保险，保费低保障高;而对于收入较高的人群，在配置齐全的保障类保险后，还可以额外购买储蓄型保险或者投连险，在获得保障的同时还能兼具储蓄增值的功能。

　　第四步：明确保险期限，即保障多长时间。

　　意外险的保险期限较短，最长也就1年，而寿险，如定期寿险、终身寿险的保险期限较高，长达几年或几十年，甚至终身。在制定保险配置方案时，应将长短期的险种结合起来综合考虑。

　　第五步：明确保险金额，即买多少。

　　保险金额是当被保险人发生保险事故后，保险公司所赔付的最高金额。一般来讲，保险金额的确定应该以人身的评估价值或财产的实际价值为依据。由于人的生命是无价的，因此这里的评估价值可以理解为年收入，理想保额应为家庭或个人年收入的10-15倍，如果是家庭的经济支柱，或者还有负债，保额还应酌情增加。

　　第六步：选择购买保险的渠道，即在哪儿买保险。

　　买保险不同于购买其他消费品，由于牵扯到出险后的理赔问题，能够提供良好的保险售后服务就显得十分必要。建议大家选择规模大、口碑好的保险公司，可通过保险公司的官网、第三方销售平台购买。如果需要专业人员的推荐，还可以选择保险代理人。而银行作为主要的保险代销渠道之一，多销售储蓄型和投资理财型保险，此类保险的保障功能较弱，投保人还应根据自身需求选择。