保险产品应该如何选择搭配？

市场上的保险产品玲琅满目，类型各异，有寿险、重疾险、意外险、医疗险等等，怎么在这么多产品中选择适合自己的呢？

该买什么？要买多少？这些问题一直困扰着人们。

买什么其实很简单，用一句话来总结就是：如果这一风险发生，会给家庭造成巨大创伤，就要买相应的保险，创伤越大，购买的顺序就要靠前。 

1、身故风险（疾病身故及意外身故）

一个家庭最大的风险，就是家庭支柱的离开，或者说收入中断，整个家庭在失去亲人的同时，也失去了主要收入来源，随后就会陷入困境。

特别是老公工作，太太全职在家照顾未成年的孩子。这个先生在妻子恢复工作、孩子长大前，责任是非常重大的，而且不能有任何闪失，否则家庭就会塌陷。 

解决方案：寿险及意外险

所谓寿险，是指以被保险人身故（疾病及意外导致的身故都属于保险责任）为保险责任的保险产品。

意外险，是以意外身故（包括全残/医疗）为赔偿责任的险种。

额度设计主要关注两方面的保障。

（1）家庭日常生活支出、子女教育费用以及老人赡养费用

（2）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）

保额具体设计多少，要计算以上两项支出及负担，确保被保险人遭遇重大风险时，家庭的生活不发生重大变故及影响。

更加详细的家庭支柱寿险配置文章，可参考：

2、重大疾病：

随着社会的发展与科技的进步，一个人罹患重大疾病最大的风险，从无法治愈的风险，慢慢转换成高昂医疗费用的风险。

重疾越来越不可怕，可怕的是医疗费用，及患重疾后失去的收入。

解决方案：健康保险（重大疾病保险及中高端医疗保险）

健康险主要包括重大疾病保险、住院医疗保险。其中医保，已包括了一部分的门（急）诊费用报销和住院费用报销（视费用及医院等级），因此购买商保主要关注点是重大疾病保险。 

重大疾病保险需要考虑几个因素：

（1）治疗费用：很多费用是医保不能承担的自费药品、进口医疗器械，需要商业保险来补充。

（2）后续的康复、治疗营养费用：这个要根据自己生活要求而定。

（3）收入损失：一旦罹患重疾，不能正常工作，收入会下降，过了医疗期，就会导致收入中断。生病后可能有三到五年无法正常工作导致的收入损失。 

保额具体设计多少，要计算以上3项的大体额度，确保患病后有钱治病，有钱恢复，不会发生“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的惨剧。