合并现有三套车险 全国性商业车险市场化改革开启

    实行了5年的全国商业车险费率统一制定模式面临一场变革，在深圳试点商业车险费率改革近半年后，全国性商业车险市场化改革大幕开启。中国保险行业协会已经对商业车险产品费率市场化改革展开调研。据介绍，此次车险费率改革允许部分保险公司自行制定费率，按计划将在9月底前拿出相关细则，于2012年1月开始实施。

    合并现有三套车险

    消息指出，包括人保、平安、太保等近十家主流财险公司参与了改革的讨论。据报道，改革的大体思路是：合并目前市场上ABC三套商业车险产品，制定一个行业参考条款和纯风险保费，费率则根据各家保险公司的综合成本率(赔付率+费用率)而定。不过，符合相关条件的公司仍可独立开发条款和费率。

    业内人士表示，商业车险定价市场化是行业发展趋势，此次预案并非完全自由化，而是体现出可控的渐进市场化进程。

    中金公司分析指出，新版商业车险条款和费率采用审批制度而非报备制度。通过审批制度，监管机构将保留对所有上报条款以及费率的最终决定权，这有利于监管机构把握市场化的进度。

    据介绍，具备单独开发权的保险公司须具备以下条件：上年末综合成本率低于行业平均水平的保险公司(综合成本率越低说明保险公司盈利能力越强)，可以在行业参考条款的基础上适当增加保险责任，但不得减少保险责任；最近连续3个会计年度实现盈利，且最近连续4个季度偿付能力充足率高于150%，且历年商业车险承保车辆数累计100万辆次以上的保险公司也可独立开发条款和费率。

    大公司将明显受益

    据分析，此次预案将对财险市场形成渐进可控的负面影响，但并不会造成行业明显的大幅逆转。

    具体来看，以上市保险公司为主的大公司将明显受益，中小公司面临挑战。这主要是由于费率市场化与各公司的综合成本率挂钩。通常来说，大公司由于规模效应和管理先进等因素，综合成本率容易控制在一定水平。但小公司尤其是新公司，在综合成本率控制上存在一定难度。

    更具个性化色彩

　　新方案比现行车险条款更具个性化色彩。现行车险条款分为A、B、C三款，由中国保险行业协会制定，中国保监会批准，各保险公司自行选择。人保、平安和太保是这三种条款的典型代表，天平车险单独使用一套条款。这种费率制定方式使得保险公司的车险价格趋于一致。

　　对不同资质的公司规定差别化的车险产品开发机制，这是此次费率改革的关键之一。在《通知》中，规定与风险水平相关的纯损失率仍由行业统一制订，但保险公司可以在一定范围内自主确定附加费用率，同时允许符合条件的保险公司根据自有数据自行确定条款费率。也就是说，部分资质较优的保险公司有了独立定价权。