保险公司不肯说的秘密

阳光的背面是黑暗，有优点的同时也会有缺点。

今天的文章站在一个相对客观的角度把保险的两面展现给大家，自己根据家庭的实际情况选择适合自己的险种。每个家庭情况都不一样，所以没有一定的对或错，自己判断，自己思考。

首先需要强调一点购买保险的目的是什么？

购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。

如果想要了解经济补偿等具体概念，可以看我之前回答的问题：“有了社保还用买商业保险么？ ” 

标红的险种是目前市场上比较流行好卖的险种，比如说某某医疗补贴险，某某儿童教育险，养老保障险等等，其实主要目的是看准了国人对于储蓄投资的心理，过度的夸大产品收益可以带来的实际效果。

我希望看这篇文章的你可以带着“购买保险的目的”认真的看完下面的回答，希望可以帮助到你挑选正确的产品。

干货分享：

1. 很多人都会告诉你越早交保费越便宜，但没有人告诉你货币投资带来的价值。如果0岁投保的，70岁出险的话，年华收益率大概在2%-3%左右，远远不如30-40这个重大责任期投保更好。所以根据家庭的实际需求来购买保险。

2. 保险公司的首要目的是盈利，所以会尽量规避合理的风险。很多客户会选择短期的消费险，购买短期险一定要注意“保证续保条款”。因为保险公司随时可以在一年合同到期后取消。如果不能自动续保，可能因重新签订保单合同，而再次进入等待期。

3. 对于大部分家庭而言，代理人通常建议家庭收入的10%-20%实际收入（税后和社保外）做为商业保险保费的合理支付范围。我个人认为这个范围还是比较偏高了。一个家庭保费支出应该控制在家庭总收入的10%以内。（包含车险，财产险等等保障类型险种）。每个家庭的情况都不同，自己做判断。

4. 保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外和重大疾病，而不是为你增加你的财富。大部分涉及保险投诉的都是因为分红型险种，主要原因是代理人会过度夸大演算红利给客户带来的收益和实际的收益不符。

5. 这里我要抛出一个观点，在客户和保险公司面前，保险公司是弱势群体。看客先不要急着把板砖丢过来。让我慢慢给你解释。保险公司收益的主要方式是死差，利差和费差：

死差：比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡，但最后只有6个人死亡，那么活着四个人就是死差，反之就是死差损

费差：你可以理解为公司运营的成本，包含产品的研发，人员工资费用等等

利差：保险公司拿到你的保费在保监会的监管下，对你的资产再投资。投资后获得的回报就是利差

保险公司的主要利润来源都投资的收益，所以只要是符合保险条款中的保险事故定义，保险公司都会赔付。如果你实在不放心，可以通过保监会的官网查询你居住地保监会的联系方式。在发生纠纷时，这个比找保险客服更加有效。

6. 在保费豁免上，不管从条款的实际操作中，还是赔付的难度上，轻症豁免意义要远远好于重症豁免。特别是对于高收入净值人群，这点非常重要，但同时，轻症豁免的产品保费要比重症豁免高很多。

7. 如果家里面预算有限，只能为一个人提供保障，一定是这个家庭的经济支柱，而不是孩子。提供保障的顺序永远是先大人再小孩，因为你健健康的活着挣钱就是对你孩子最大的保障。所以先给大人投保，如果有闲置资金，可以考虑给孩子买教育理财险。

8. 重疾险香港国内各有优劣，虽然香港保险相对费率、理赔条件都要宽泛一些，但也是有汇率风险以及政策风险。大陆的重疾险整体上相对麻烦一点，但是也出现了很多费率不错的重疾险，特别是有轻症豁免，是大陆重疾险的优势。香港保险和国内保险有机会单独写一篇文章详细介绍之间的优劣势。