随着医学技术的发展进步，重大疾病不再意味着死亡，但与之相伴的高昂治疗费用切让人生畏。“一人患重疾，一夜回到解放前”、“一场重疾消灭一个中产家庭”，这些话看似俏皮实则为沉重的现实。

有人说我们有医保啊！确实医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，但医保“保而不包”，它面临着起付线以下、封顶线以上、报销比例限制等风险缺口，并且自费药及后续护理费、营养费、误工费等都不在社保体系内赔付范围内。

这时候商业重疾险出场了，作为非报销型保险，一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病，不论病人花费多少，保险公司按约定给予保险金，及时给予被保险人经济支持，无疑是基本社会医疗保险的有力补充。只是，现在市面上的重疾险种类繁多，还分出了终身重疾险和定期重疾险。怎么办，我有选择困难症啊！

终身重疾和定期重疾有何异同？

购买重疾险时大家为之纠结的点主要集中在：保障责任、保障期限、产品保费、适用人群这几个点上，而终身重疾和定期重疾的区别也在于此。

下图以30岁女士投保两款典型终身重疾险与定期重疾险为例，选择40万保额，保费20年交：

1、 保障期限与价格

终身重大疾病保险为被保者提供终身的保障，保障时间长而全，相对的保费也更贵，是定期重疾的2-3倍。

定期重疾的保障期限可选择60-80岁（有些产品分为10年/20年/30年保障），属于消费型保障，保障时间较短，保费也相对较低，短期内性价比较高。

有些投保者可能会觉得，“我选择保障至80岁不是也差不多吗”，其实不然，延长了保障期限，保费也会相应的增加，而在身故返还保费这方面就要吃亏了。

2、 保障责任区别

由上图中对比我们可以看出，两种类型的重疾险均有重大疾病保障内容，相同保额下，投保人罹患重大疾病后可获得相应的40万重大疾病保障金。

不同点在于，终身重疾险保障期内未出险可获得保额赔偿，投保的是40万保额，那么身故后可以赔偿40万；而定期重疾险则保障期内身故通常只返还已缴纳保费。这个差距最多可能接近400倍！

另外，现在大多数保险公司的终身重疾产品都配置了轻症保障，而轻症保费豁免指投保者罹患轻症可以豁免剩余的后期保费，重疾保障继续有效，这一保障内容对消费都来说是一大福音。而经典的定期重疾是不含轻症保障的，不过保险公司与时俱进，近期市面上也出现不少含轻症保障、轻症保费豁免可选的定期重疾产品，当然相应的保费也会随之增加。

重疾保障如何配置才合理？

1、 根据个人能力及家庭预算选择产品

定期重疾险短期内以较高的性价比，享受和终身重疾一样的重大疾病保障。像刚刚参加工作的年轻人、家庭支出经济压力大的有“贷”人士等，自然建议购买定期重疾险。财富积累不多，过高的保费可能会给生活带来负担，影响生活质量。定期重疾在缴纳较低保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用。

终身重疾险所需要的保费通常是比较大宗的费用，做为终身保障型品，长期而言更具优势。有一定经济基础、财富资产富余、收入稳定的人群，建议配置终身重疾险。在保障重疾作用的同时，兼顾身故责任。

2、关于保障期限的选择

由上图数据，从发病率的角度来看，31-60岁是重大疾病的发病率高峰期。所以，无论现在年龄如何，保障期限最好可以覆盖发病率较高且家庭负担较重的这一段时间。

一般40岁以前（尤其是一些年轻人和没有孩子的家庭）考虑定期重疾险，40岁以后考虑终身重疾险比较好。主要原因是40岁以后定期型重大疾病保险的费率也很高了，定期重疾险价格优势不再明显，而且投保者也有一定经济基础了，终身重疾保障会是更合适选择。

另外要注意，31-40这一年龄层的人群，投保10年期定期重大疾病保险的话，很有可能在保单到期之后，也就是40岁左右，由于自身健康状况问题没有办法投保一份新的保单。所以建议投保者要根据自身情况慎重考虑。

对于预算充足者来说，担心自己健康万一出现什么问题而不影响父母养老和孩子的抚养，一步到位直接配置了终身重疾保障的就不再多言了。

3、保障额度多少合理呢

在配置重大疾病的保额时，医疗费用是大家最直接的目的，但是由于患病后失去了工作能力，影响了家庭收入，必然会影响家人的生活质量。

目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元之间。根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等，但往往杯水车薪。此外，术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费、误工费也不可小觑。

买保险最重要的就是买保额，保额太低了达不到转移风险的目的。消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。所以一般建议投保重疾险时至少考虑3-5倍的家庭年收入。很多重病的治疗期可达5年甚至很久，花费不菲，有能力的可以选择更高保额，或者购买两种重疾险叠加保额。