按次购买 互联网医责险有卖点

　　传统的医责险，多数情况下都是以公立医院作为投保主体，一年为一个保障期限，多由各地的卫计委牵头、由保险公司组成联保体，共同联合几家医院做出承保方案，而且是面向公立医院，不是纯市场化竞争的，很多的公立二级医院、基层医院、民营医院没有被纳入强制保障的范围。但随着政策鼓励医生多点执业，以及越来越多的医生集团的出现，新型的医疗责任险产品呼之欲出。8月9日，专注于互联网场景消费保险定制与发行的海绵保与沃医集团签约，实现了按次购买的新型医责险模式，同时开启了互联网保险+新医疗领域的探索。

　　传统医责险痛点

　　医责险在我国起步较晚，并处于一个比较缓慢的发展过程。1988年诞生于广西，1999年的时候，才开始向全国逐步推广。2014年，五部委联合下发了《关于加强医疗责任保险工作的意见》，提出要把医疗责任保险作为分担医疗风险、化解医疗纠纷的主要方式，并强调各类医疗机构特别是公立医疗机构要应保尽保，正式开启了我国医疗责任保险相关的政策层面给出的指引和建议。

　　但医责险推行以来，“叫好不叫座”的现象十分普遍。在具体操作层面，如何完善顶层设计、出台具体可执行的实施细则，医责险作为医疗风险共担机制的关键一环被寄予更多期待。在美国，美国的医生大概每年将个人收入的将近10%的水平用于购买自己的医疗责任险的，而部分风险较高的专科医生会用30%－40%的收入来购买医责险，参照这样一个成熟的标准，我国未来在这方面是有很大的市场空间可以期待。

　　据了解，医责险风险较大，一旦出现医疗纠纷，多数通过医疗事故鉴定和诉讼，保险公司要分担医疗事故鉴定后的部分赔付责任。历史数据积累下来，基本上是保费收回来以后去除赔付和运营成本，剩余其实很少，这也就是为什么保险公司没有足够的动力驱动深挖这块市场。对于保险公司来说，这块市场相对风险比较高，但是赔付率没有太大吸引之处。所以很多级别比较低的医疗机构或者是民营医疗机构想买的时候，没有保险公司愿意接，所以出现了传统医责险“不是你想买想买就能买”的情况。

　　“多点执业”催生新型医责险

　　据了解，医生集团在国外其实是一个非常普遍的现象，很多人不是在大型的医院里就诊，而是在医生自己的诊所里，国外很多是一些医生组成一个联合体共同执业，医生和医院之间更多是合作的关系。而这种合作的模式在国内才刚刚开始。

　　“我们现在有多个执业点，在全国都有我们的医生，专家去这些地方看门诊、做手术，基本上是由我们集团来分配他们的工作。目前我们面临的比较大的问题是，当你在外执业出了事怎么办？传统保险公司是没有针对多点执业的医生的保险产品，基本上只是对医疗机构、公立医院的。我们不拥有医疗机构，可是我们会在医疗机构中执业，所以针对我们这一群体的新型医责险产品需求还是很大的。”沃医集团CEO、联合创始人龚晓明说道。

　　基于传统医责险的痛点，海绵保联合平安产险，为沃医集团量身定制出一个由医生个体为投保主体的医责险，也是针对医生集团、按次投保的新型医责险产品。

　　“大批的民营医疗机构，公立二级以下的医疗机构、基层医疗机构还没有以医疗机构为主体的医责险，针对多点执业政策，出现了医生多点执业的需求；从数据来看，全国医师大概有接近300万的人群，这300万的执业人群，可以或者乐于，有能力、有意愿选择多点执业的医生，都有可能成为我们的客户，所以这个市场规模其实是很大的。通过我们在互联网保险里面的产品创新能力和技术服务能力，把我们提供给客户的这种风险转移能力，赋能到我们服务的场景当中，来推进医疗进步、促进医患关系更加和谐。”海绵保总裁陈明光如是说。

　　“结合医生从业的过程中，风险要素的参数包括他的执业资格、执业职称评级，根据医疗机构、医生集团或医疗平台等的资质特性、临床科室、手术种类、手术所在医院的资质等因素不同而形成不同等级医疗事故风险，依据不同等级风险调整费率。我们会根据多个维度来定价。”陈明光介绍。“给沃医集团提供的这款医责险因为比较符合医生多点执业手术的场景，而且可以按次购买，医生在手术前3小时可投保等多个特点，因此受到多点执业手术医生的欢迎。”

　　责任险市场潜力巨大

　　责任险的发展非常迅速，除了医责险之外，其实各个领域的责任险市场都有“深井”待挖掘，待开发的空间巨大，而且保险在这方面的赋能被看好。

　　“寿险是保险行业的大半壁江山，剩下的半壁江山中车险又占据了大半壁江山，财产险剩下的非车险领域中包含了很多细分的责任险，我们判断认为，随着我国经济实力的发展，各个领域的角色不断地成熟，在责任险中细分下来，职业责任险会是后续的一个成长的重要方向。现在我们常见的是食品安全责任险、产品质量责任险，包括国家推出的环保责任险，这都是责任险的范畴，但是在契约社会更加成熟的过程中，专业人群、执业人群，以及各种注册的具有执业能力的执业角色，他们所产生的责任险的需求将是很大一块市场。”谈及未来责任险发展，陈明光信心百倍，“随着‘互联网+’出现的双创的浪潮，有很多交易的场景，很多手艺人在平台上提供自己的服务，那么有相关的责任险就会为他们施展手艺提供保障。”