315，换个视角看保险，它的进步出乎意料

　　3月15日是国际消费者权益日，大家都顺口地称为“315”。
 
　　这天，数以万计的消费者拨打12315，投诉各行各业各种商家的不法行为。
 
　　对于我们保险行业而言，也将会面临着来自广大投保人的考验，大家多少有些紧张与不安，但有位同事说：“合理的投诉也在督促保险行业良性发展”，这让我觉得内心更安稳。
 
　　无论哪个行业，都是一边听着批评的声音，一边朝更好的方向发展。
 
　　保险行业同样如此。
 
　　保险行业在最近几年里，无论是产品本身还是服务方面都有明显的进步。

　　产品：回归“保险姓保”的本质

　　2017年，“保险姓保”成为保险行业的主旋律。这个耳熟能详的词，它的内涵是什么呢？
 
　　“保险姓保”是指要分清保障与投资属性的主次。保障是保险业根本功能，投资是辅助功能，是为了更好地保障，必须服务和服从于保障，决不能本末倒置。

　　为了更好地贯彻“保险姓保”，保监会颁布134号文件，明文规定：

　　1.两全保险产品、年金险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保费的20%。

　　2.万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

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　　在保监会的号召下，各大保险公司也纷纷响应，从最基本的产品设计方面开始回归保障的本质。

　　1.纯保障型重疾险的诞生

　　传统重疾险的保障责任包含身故保障，被保险人在身故后，保险公司会返还基本保额或已交保费。这样的产品实则具有储蓄的功能。
 
　　而“保险姓保”提出后，一款名叫“百年康惠保”的纯消费型重疾险崭露头角。它不含身故保障，仅仅只有疾病的保障。所以也叫纯保障型重疾险。
 
　　这款产品的灵活之处在于，投保人可以自行选择是否附加轻症保障。如果选择投保轻症，则可享重疾+轻症（可保费豁免）保障。
 
　　纯保障型重疾险产品，由于它将保障集中于疾病，所以能够用更少的保费获得更高的疾病保障，从而受到了广大投保人的青睐。

　　2.大量定期寿险陆续推出

　　定期寿险是最能够体现保险本质的险种，保险的起源也是来源于寿险。但是以前保险公司推出的定期寿险产品不多，大家对于定期寿险的认知也少。
 
　　2017年，在“保险姓保”的大趋势下，定期寿险如雨后春笋，在互联网上陆续推出。弘康大白、横琴优爱宝、小蘑菇、瑞泰瑞和、吉象福等高性价比的定期寿险产品接踵而至。

　　值得一提的是，这些产品的优化速度之快。在推出时可以算性价比相当高的产品，仅仅一年多之后，新产品的优势就远远超过旧产品了。

　　3.百万医疗不断优化

　　百万医疗以其高杠杆（用较低保费获取高保障）、不限社保用药等特点，深受投保人的欢迎。但是很多人还是会担心，百万医疗大多为一年期产品，可能会面临不能续保的风险。为了更好地满足投保人的需求，保险公司推出了3年保证续保、5年保证续保的产品。
 
　　我们暂且不说这类×年保证续保的产品是否能够长久地生存下去，是否能够真正解决投保人的担忧。但至少我们可以从这一现象中看出，保险公司在积极地去倾听投保人的需求，并且努力地以此为产品研发的方向。
 
　　产品的保障责任是我们的主要关注点，但其增值服务也是很重要的。有含金量的增值服务，可以让治疗更便捷，让身体恢复得更好更快。
 
　　现在越来越多的保险公司开始跟医疗服务机构进行深度合作，将保险与医疗服务有机结合。很多产品有绿色通道、电话医生等增值服务，比如华泰泰然无忧百万医疗保险近期就增加了免费重大疾病绿色通道+重大疾病国内二次诊疗+重大疾病住院垫付这三项增值服务。接下来也会有更多百万医疗产品将升级为含有医疗直付的产品。

　　作为保险经纪人，在给大家推荐产品时也更加注重产品的性价比。我们致力于从海量的产品中甄选出最适合投保人，且性价比最高的产品。

　　服务：人工智能的引进

　　随着科技的发展，科技+保险的概念逐渐进入深入人心。科技给保险行业带来巨大改变的同时，也引领着保险行业一路前进。
 
　　在去年的网易未来科技峰会上，众安科技实验室总监介绍说保险行业核心流程有产品设计-售前-投保-承保-出险-理赔-售后，众安科技在以上每一个环节都在尝试人工智能的加入。
 
　　今年年初，阳光保险的人工智能语音情感识别分析系统上线运行。此系统可有效识别语音对话中带有负面情绪的语句，可以大幅提升客服中心发现客户不满意通话的效率，从而提高客服的服务质量。
 
　　也在致力于开发不同险种的智能推荐的微信小程序，从而方便广大投保人在线投保。即将开发的智能客服，将有利于大家随时进行咨询。
 
　　在保险公司的核保和理赔方面，从原来的传统审核流程，至现在的自动化流转流程，时效缩短，错误率降低。正是如此，几千元以下的小额理赔，保险公司处理速度加快。
 
　　更多保险公司采用触屏端电子化理赔审核，只需简单的几个步骤，将所需审核材料电子版上传，便可等待理赔结果。无需邮寄纸质版材料，大大加强了理赔便捷性。
 
　　正如众安科技实验室总监介绍的，人工智能将在未来逐渐渗入到保险行业核心流程的各个环节，无论是从产品的设计还是服务，都将实现新的突破。

　　结束语

　　说了保险行业这么多美好之处，小编也不禁想到的默默耕耘。

　　2017年度，接到理赔报案共计39436件。理赔专员全程协助客户理赔，为客户争取每一分利益。而且新增官网及公众号在线理赔咨询、 新增理赔微信咨询、理赔材料预审1-2个工作日回复……

　　为广大投保人提供7×24小时客服电话服务，未来将进一步推出智能客服系统，让您在上投保无忧。

　　我们跟随着保险的浪潮一直前进，同时也需要大家提出的宝贵建议，才能够不断完善，推出性价比更高的产品，提供更精准的服务。