我们知道，百万医疗险属于报销型保险，需要先自己垫付医疗费，后找保险公司进行理赔报销。但是真正不幸罹患大病，治疗费用高昂，家庭无力垫付医疗费，怎么办？前几周，刘女士就遇到了这样的困难。

• 8月5日：刘女士因感身体不适于中山某医院治疗，被诊断为由病毒感染引发的重度脓毒血症。

• 8月14日：经过初期治疗病情无法控制，转院至广州市某医院，目前仍在ICU治疗中。

• 8月22日：其治疗花费金额巨大，高达42万元，家庭无力负担。

2017年12月，刘女士在投保了平安e生保2017版-100万（有社保含新农合），保障期限一年，保费307元。而平安e生保条款上也只支持客户自己垫付后申请理赔报销。

怎么办？看起来似乎只能先出院结算报销一部分费用。但此时，医生告知由于病情十分危急，若是办理出院再入院恐怕无法进行手术及后续的治疗。于是，8月22日，刘女士的先生联系中民理赔专员，希望能向保险公司申请提前支付理赔款。

考虑到被保人刘女士病情危急，治疗费用高昂，中民理赔专员紧急与平安健康公司沟通反馈，采取应急预案，期间督促各个赔案环节（调查-申请预付款-签报-支付），于8月30日成功支付预付款25万，为刘女士家缓解了“经济危机”。（投保有社保款，但实际治疗时无社保，按保单约定的60%赔付）

基于投保人的利益，贯彻始终。

类似刘女士这样大病治疗需要花费几十万，家庭筹钱无门的例子很是常见，解决之道除了通过之前购买的重疾险给付的保险金支付前期治疗费用外，还可以通过购买有住院垫付或住院直付服务的百万医疗险。此次刘女士的案件就属于住院垫付的范围，但此案属于特例，平安e生保产品其实并不提供住院垫付服务。

相信大家已经直观感受到了住院垫付服务的优势，下面，小编为大家具体介绍一下住院垫付、住院直付服务是什么、二者有何区别及如何申请、中民有哪些产品提供此类服务。

一、住院垫付服务VS住院直付服务

1、住院直付服务：理赔前置

住院直付服务，实质上是理赔前置，是理赔结算的一种方式。

即是说在保险事故发生后，被保人向保险公司申请直付，如住院医疗费用属于保险保障范围内，被保人就可不用支付现金，由保险公司或其合作的第三方机构和医院直接结算。出院后，被保人也不用再申请理赔。

2、住院垫付服务：借钱

住院垫付服务，并非理赔结论，其实质上是一种融资服务。

即是说在保险事故发生后，被保人向保险公司申请垫付，保险公司经审核同意后，根据被保人的需要，由保险公司或其合作的第三方机构代为垫付住院押金或住院医疗费等费用。出院后，被保人仍需要走理赔申请流程。自费和报销各占多少费用，需以最终的理赔结论为准。

在上文的案例中，保险公司垫付款项后，待刘女士病情稳定，需要再提供原始材料理赔，理赔款将会与垫付款抵扣，保险公司赔付差额。

看起来住院直付较住院垫付更具优势，那是不是说就只买有住院直付服务的百万医疗险呢？其实住院直付服务在高端医疗险和境外旅游险中更为常见，我们普通的百万医疗险一般更多的是提供住院垫付服务。

另外，我们使用住院垫付或住院直付的根本目的就是解决治疗资金不足或难筹的问题，在这一点上，二者并没有太大的区别。

除了房车贷，医疗贷款其实也是刚需。如果不幸得病，需要支出大额医疗费用，大多普通家庭都是手头紧张或无力负担，其方式或是自己拿钱垫付，或是向亲朋借钱。而有了住院费用垫付的功能，对于必须且合理的费用，通过保险公司审核后，就能够申请垫付。

二、如何申请住院垫付/直付

目前上，提供住院垫付服务的百万医疗有两款产品，一是华泰泰然无忧百万医疗保险，这款产品仅提供重疾的住院垫付服务；二是复星联合乐享一生5年期百万医疗保险，对于垫付的疾病种类没有限制。

提供住院直付服务的有一款产品：太平医保无忧百万医疗险，提供恶性肿瘤住院押金直付、出院结算直付服务。

下面，小编主要以乐享一生和医保无忧为例，说说如何申请住院垫付和住院直付。

1、住院垫付

从上表可以看出，申请住院垫付服务基本遵循以下流程：电话申请-提交相关垫付资料-保险公司审核被保人垫付资质-垫付，出院后需要走理赔流程申请理赔。

下面小编主要以乐享一生为例，讲讲申请住院垫付服务的注意事项及准备资料。

乐享一生的申请住院垫付条件（主要）

• 1住院医疗费用需在免赔额以上，即1万元以上

• 2就诊的医院需符合规定（二级及以上公立医疗机构）

• 3需要在保单有效期以内，不在等待期内

在这里需要提醒大家注意的是，住院后，一定要及时、提早提出垫付申请，若未及时提出，或临近出院提出，申请很可能会得不到许可。另外，只有住院才能申请垫付，门诊费用和小于1万元免赔额的费用都是不可以的。

小编向复星联合咨询了一般申请乐享一生住院垫付时需要提供哪些资料，具体附下，仅供参考。

申请乐享一生住院垫付所需资料（参考）

• 被保险人身份证复印件、医保卡复印件

• 住院前门急诊病例复印件

• 住院押金条、交费通知书复印件

• 已发生每日费用清单

• 被保险人病床照片（病床卡特别拍照）

• 垫付申请书（签字）

• 被保险人手持签字申请书拍照

2、住院直付

住院直付的申请流程与垫付相似，最大的不同点即是直付即赔付，直付服务完成后不必再走理赔流程。下面小编主要说说申请太平医保无忧百万医疗险住院直付的注意事项：

申请太平医保无忧百万医疗险住院直付的注意事项

• 仅初次罹患本产品条款规定的恶性肿瘤可申请住院直付。

• 需要在住院前5个工作日电话预约住院直付服务，若未提前预约，申请可能得不到许可。

• 如果已经预约直付服务，但未在预定时间办理住院或签署直付授权书，也视为该次服务已经完成。

在申请直付服务时递交的医疗资料方面，需要递交确认其恶性肿瘤病情的资料，具体资料会依据不同恶性肿瘤有所不同。其中，病理报告是必须递交的资料。

住院垫付和住院直付都是很人性化的服务，今天讲的这些希望能为大家选择百万医疗产品时提供多一些思路和方向。

➤可住院垫付产品

华泰泰然无忧百万医疗保险

复星联合乐享一生5年期百万医疗保险

➤可住院直付产品

太平医保无忧百万医疗险

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