少儿重疾险应该怎么买

孩子是上天赐给父母的礼物，孩子的身心健康是宝爸宝妈最关心的事。很多父母在有了孩子之后，才开始意识到保险的重要性，开始考虑保险规划，但面对市场上琳琅满目的保险产品却犯了难。应该先给孩子买吗？少儿重疾险买定期的还是终身的？哪款产品更好？

首先，给孩子配置保险，需要遵循一条原则、一条建议：

·一条原则：先大人后小孩

对一个家庭而言，父母的平安健康才是孩子健康快乐成长的前提，商业保险是一种转移风险的工具，但父母才是孩子最重要的“保险”。所以，千万不要给孩子配置了全面的保险方案，而自己只有医保，近乎“裸奔”。

·一条建议：根据预算选择定期或终身

父母都希望给孩子最好的，希望能护孩子一辈子周全。所以，有些宝爸宝妈买保险希望给孩子终身保障。能理解父母的心情，但建议量力而行，毕竟孩子学习成长、家庭生活开支、娱乐活动等很多地方都需要花钱。保险不应该成为我们的负担。

如果预算不多，建议给孩子买保障30年的定期重疾险，每年保费只要几百块，保障至孩子成年工作。等到孩子有自己的稳定收入或家庭条件改善有多余的预算，再来添新保障或购买终身保障的产品。

当然，如果预算充足完全不影响家庭正常生活，且顾虑后续可能有疾病发生无法购买其他的产品，也可以为孩子直接选择保障终身的产品。

下面我们对目前上的3款热销少儿重疾险进行分析，来看看应该如何挑选。先来看一张对比表：

通过上表，我们可以看到，0岁的男、女宝宝，50万保额，保到30岁，也仅需五六百元。压力并不太大。

如果希望保障全面，建议可以重点考虑复星联合妈咪保贝，不仅轻、中、重疾全面保障，还能附加少儿特定额外赔付，患合同定义的5种罕见病，可赔付3倍保额，也就是重疾保额+罕见病保额=最高300万。另外，如果预算充足，也可考虑附加重疾不分组2次赔付。此款产品建议重点考虑。

如果预算很少，建议配置最基础的保障即可。可以考虑复星联合妈咪保贝基础款、大黄蜂2018版不附加重疾医疗或慧馨安附加轻症责任。

下面综合分析一下三款产品：

1.复星联合妈咪保贝

特点1：保障全面，选择性灵活

此款产品是重点推荐的产品，可选附加责任多，不同家庭可根据不同的预算和需求进行选择。大体如下：

·重疾、轻症、中症都涵盖，疾病范围广。

·可附加重疾不分组二次赔付。

·可选特定疾病额外赔付

·保障期限可选定期或终身

特点2：特定疾病范围广，5种罕见病可额外赔200%保额

上面表格能看到妈咪保贝涵盖18种特定重疾、5种少儿罕见病，覆盖了绝大多数儿童高发重疾。

罹患18种特定重疾可额外获得100%保额赔付，如白血病、严重脑损伤、重症手足口病、严重川崎病、神经母细胞瘤等。罹患5种少儿罕见病可额外获得200%保额赔付，如严重多发性硬化等。

特点3：享“忠诚客户”权益，可免健康告知续保新重疾险产品

上面说到，有些家庭可能顾虑今后孩子身体出了毛病后续不好买别的保险，面对这一问题，妈咪保贝给出“彩蛋”，即“忠诚客户”权益。

购买妈咪保贝重疾险的客户，如选择保险期为20/25/30年，保障期间内未发生过保险合同中止、未申请过任何保险金赔付，期满后满足以下条件的60天内可投保复星联合健康“康乐一生”系列等产品，免健康告知、免等待期。（详情见投保须知）

1）投保年龄+保险期间≤40；

2）如届时相关产品已停售，将指定其他在售重大疾病保险。

2.慧馨安、大黄蜂2018版

上面说到，基础保障也可考虑慧馨安和大黄蜂2018版，这两款产品形态较妈咪保贝而言略显老旧，没有中症责任，但在预算较少的情况下，也可考虑。来一起看看两款产品的相同点和不同点：

1）相同点：

·轻症均赔付30%保额，且含被保险人轻症豁免；

·两款都是和谐健康的产品，产品相似，健康告知一模一样。

2）不同点：

·两款都含少儿特定重疾，慧馨安为8种，大黄蜂为45种；

·罹患特定重疾，慧馨安赔付200%保额，大黄蜂如果选了附加重疾医疗责任，则在获得重疾保额的同时，享受最高100万的医疗报销额度。

所以，罹患特定重疾是报销还是给付，就是这两款产品最大的差异。

从上面3款产品对比而言，妈咪保贝亮点多、保障全面、性价比高，更占优势，确实值得大家重点考虑。目前国内保险市场发展迅速，不断有新产品涌现，无论家庭状况如何，各位宝爸宝妈都可以根据自己的需求来选择适合自己孩子的产品。