买了性价比不高的产品想退保，怎么办？

很多人有这样的经历，当初买保险的时候，听业务员吹得是天花乱坠，心一横就买了！可是跟稍微懂行的人一交流，发现买了的这款产品似乎并不是特别完美，尤其是跟层出不穷的同类型高性价比产品相比，吃亏了，花了更多钱，保障还没人家的好！于是产生了退保冲动。

Calm down，关于要不要退保，建议先看看我们的分享再决定要不要退保哦！

一、退保与现金价值

二、退保的各种损失

三、这些情况，可考虑退保

四、退保的注意事项

写在前面

产生退保冲动时，首先审视一下已买的产品是否真的有别人说的那么差？（其实了解产品应该是在买保险之前，不过既然都买了，就当一次复盘吧。）

一、退保与现金价值

首先，保单受法律保护，作为投保一方退保（提前中止合同）就算违约，违约必然是要承担一部分损失的，所以退保并不能退回全部已交保费，而是退现金价值。这主要是考虑到保险公司的运营成本，包括管理费用、手续费用等等，这些保障成本都需要扣除。

现金价值怎么看呢？一般现金价值会出现在保单上，一般情况下，现金价值随着缴费时间增长而增加。所以说，早期退保，现金价值越低，退保损失就更大。

不过考虑到冲动消费的问题，所以购买长期险一般是有后悔药吃的哦。这就是犹豫期的概念了，犹豫期内退保会象征性收取小额工本费后，全额退保。

关于现金价值的更多问题，可以查阅下《保单现金价值 = 保费？很多人都想错了》。

二、退保前要考虑的各种问题

除了以上提到的保费损失这样直观的弊端，其实冲动退保后，还要重新买保险，这时就会有这些问题：

1. 重新计算等待期

重新买一份重疾险，一般会有90天或180天的等待期。本来相对于保障到70岁、终身这么长的保障期限来说，90天或180天并不算长。但是假如前一份保险刚过等待期或者正在等待期，然后再加上新保单的等待期，实际上个体的等待期又延长了不少。而等待期内出险，有的产品是等待期内轻症/中症不保该项责任，但重疾还能保，这样算万幸了，最怕的是整份保单失效，只能退还保费。

还有两年不可抗辩期也需要重新计算！

2. 保费上涨

随着年纪增长，患病风险提高，所以人身险费率也呈上升趋势。

以重疾险为例，其采用的是均衡费率，25岁买每年都交这个费用；30岁买也是每年都交一个费用。但是30岁的费用可不是25岁的费用了，可能一年就要多个几百一千的，几十年缴费下来保费要多出不少。

3. 健康状况变化影响投核保

买健康险都需要健康告知，买上一份保险时身体倍棒，这期间身体出现了一些小状况，如果这些小状况已经影响到了核保，轻则除外、加费、延期承保，重则拒保，那这时候退了原产品，新的保险又买不成，实惨！

还有免体检保额的变化，比如30岁时能买到50万，40岁时就只能限制买到40万了。

三、这些情况可考虑退保

难道我只能一辈子跟这份想要退掉的保险相爱相杀了吗？非也，以下几种情况，可以考虑退保：

1. 买错了

假如我本来想买的是健康险，保障意外大小病疾病风险，但是由于不了解而错买成了理财险。但对当前的我来说，保障是第一位的，理财是第二位的。由于理财的保费支出已经占用了我的健康保障预算，这时候就可以考虑退保了。

2. 买少了

同样的价钱，买产品A只能买到10万，可是现在同样的价钱，就能买到20万的B产品。这个时候可以选择退保买后者或者不退保直接在产品A的基础上再买一份。

3. 不退更亏

退保的原则是，剩余要交保费-购买同类型的保险保费>已交保费-现金价值，果断考虑退保。适用于买了很贵、性价比又不高的保险。你说，你花了双倍钱，保障还不如只花了一半的，而且还要这样死贵死贵地继续交下去，还不如及时退保止损。

简单来说，目前当前的保障方案明显的不合理（大人小孩分配不均、重理财轻保障……），并由此导致预算不足，且看上的新产品性价比明显优于原产品，这时候就可以考虑退保了。

以上适用于缴费初期的朋友，如果产品缴费期即将结束，再交个两三年就可以获得到六七十岁或终身的保障，前面的十几年都交了，这时候退保实在划不来。

四、退保要点

1.评估退保损失

重点关注原产品还有多少保费要交、退保现金价值、新产品保费，转投的产品在保障责任比原产品优胜的情况下，总保费比原产品剩下缴费年限总保费-现金价值要低的话，可以考虑退保。

具体的情况可以发送您的保障详情由专属顾问帮您评估。

2. 寻找同类型产品

先确定大类：消费or返还？定期or终身？

之后再了解跟原产品相关的关联产品，褒的贬的，统统了解一下。更简单的方式是寻求顾问的帮助。

3. 评估自身健康状况

这一步是必须的，检查就医记录和买药记录、体检结果，找到看对眼的产品查看健康告知、尝试下智能核保，再决定是否投保。

4. 注意规避空档期

为避免保障断开，建议等新产品等待期后再退保旧产品。

买保险说难不难，说易不易，一些不必要的坑，我们帮你跳过去~